數位支付的崛起
在過去十年中，受到金融科技領域科技巨擘的崛起以及在即時支付軌道推動下，帳戶到帳戶 (A2A) 支付的快速普及的推動，全球金融格局發生了巨大的變化。數位支付已從一個新興趨勢迅速發展成為線上和實體商業中的主導力量，超越了現金和信用卡等傳統支付方式。
2014 年，數位支付（包括數位錢包、A2A 轉帳、先買後付 (BNPL) 和加密貨幣）占電子商務價值的 34%。到 2024 年，這一比例幾乎翻了一番，達到 66%，顯示出消費者行為的顯著轉變。
這種轉變在銷售點 (POS) 交易中同樣明顯。2014 年，數位支付僅占 POS 價值的 3%。十年後，這一比例飆升近十倍，達到 38%，表明數位支付選項在實體店中越來越被接受和方便。
預測顯示，這種上升趨勢將持續下去。到 2030 年，數位支付預計將占全球電子商務價值的 79%，相當於約 8.6 兆美元的線上支出。此外，它們預計將占店內支出的 53%，鞏固其作為全球消費者首選支付方式的地位。
金融科技公司：創新的催化劑
金融科技公司已成為全球支付領域創新的關鍵驅動因素，從根本上改變了消費者與金融服務互動的方式。阿里巴巴、蘋果和谷歌等主要參與者透過引入使用者友善且高效的數位錢包，徹底改變了支付領域。
這些數位錢包已在全球範圍內廣泛採用，在 2024 年占電子商務交易的 53% 和 POS 支出的 32%。去年，它們的總價值達到令人印象深刻的 15.7 兆美元，是 2014 年的 1.6 兆美元的十倍。這種驚人的增長突顯了數位錢包對支付生態系統的變革性影響。
Affirm、Afterpay、Klarna 和 PayPal 等金融科技創新者也透過先買後付 (BNPL) 產品徹底改變了消費者信貸。這些解決方案在過去十年中經歷了指數級的普及增長，全球電子商務交易價值從 2014 年的僅 23 億美元增長到 2024 年的驚人的 3420 億美元。
展望未來，BNPL 預計到 2030 年將保持 9% 的複合年增長率 (CAGR)，達到約 5800 億美元。同時，到 2030 年，透過數位錢包的消費者總支出預計將超過 28 兆美元，進一步鞏固其在支付領域的主導地位。
A2A 交易的興起：由即時支付軌道提供支援
在即時或即時支付系統的推動下，A2A 支付的使用量顯著增加。僅在電子商務領域，A2A 支付在 2014 年至 2024 年間就經歷了驚人的 515% 的增長，從 1520 億美元飆升至 9360 億美元。
這種激增主要是由於即時或即時支付系統的日益普及。在全球支付報告中涵蓋的 40 個市場中，有 20 個市場在過去十年中成功推出了快速支付平台，突顯了向即時交易加速發展的趨勢。這些系統促進了即時和安全的交易，改善了現金流，減少了處理延遲，並促進了金融創新。
新興市場在這一領域處於領先地位，巴西的 Pix 就是一個突出的例子。Pix 於 2020 年 11 月推出，由於中央銀行的強有力支持、一致的使用者體驗以及對商家而言相對較低的成本，Pix 迅速獲得了青睞。如今，四分之三的巴西人使用該系統，Pix 交易的價值現在超過了線上支付中卡片的價值。Pix 也顯著影響了現金的使用，在 2020 年至 2024 年間，巴西 POS 交易價值中現金的份額從 35% 下降到僅 17%。
在巴西，Pix 在推動 A2A 支付的崛起方面發揮了關鍵作用。2024 年，巴西的 A2A 電子商務支付價值達到 350 億美元，較 2014 年的僅 12 億美元大幅增長了 35 倍。
支付卡的持久作用
儘管來自數位優先支付創新的競爭日益激烈，但支付卡仍然在全球支付生態系統中佔據中心地位。這部分歸功於卡片網路和發行機構整合了新技術和功能，旨在與不斷變化的消費者期望保持一致。
例如，Click to Pay 是一種標準化、安全的線上支付系統，旨在簡化和統一跨網站和裝置的結帳體驗，反映了晶片卡和非接觸式支付在物理世界中的功能。Click to Pay 由 EMVCo 開發，EMVCo 是一個全球技術機構，由 Visa、Mastercard、American Express 和 UnionPay 等主要支付網路共同擁有。
另一項創新是 Visa Flexible Credential (VFC)，這是 Visa 的一項數位支付創新，允許單一數位卡持有和訪問多種支付類型或帳戶，包括信用卡和借記卡、BNPL 和獎勵積分。這為消費者提供了更大的靈活性和對其支付選項的控制權。
Paze 是一種數位結帳解決方案，使消費者能夠安全地進行線上購物，而無需與商家分享其實際卡號，從而增強了安全性和隱私性。它由 Early Warning Services 創建，Early Warning Services 是一個由美國銀行組成的聯盟，該聯盟還管理著 Zelle 銀行間支付網路。
2024 年，信用卡、借記卡和預付卡占全球電子商務和 POS 通道總交易價值的 45%。但是，該數字低估了卡片的全部影響，因為它們也是許多數位錢包的基礎資金來源。一項全球調查顯示，56% 的消費者使用信用卡或借記卡為其數位錢包提供資金。
在考慮到直接使用卡片和透過數位錢包間接使用卡片時，據估計，卡片佔 2024 年全球消費者支出的約 65%，金額約為 29 兆美元。
展望未來，預計到 2030 年，該價值將佔全球消費者支付價值的 56%，達到約 32.5 兆美元，證明了支付卡在不斷發展的支付領域中持久的力量和相關性。
現金使用的持續下降
全球向數位支付的轉變直接影響了現金的使用。在過去十年中，現金支付的份額大幅下降，從 2014 年店內支出的 44%（略多於 16 兆美元）下降到 2024 年的僅 15%，價值減少了 10.5 兆美元。
儘管現金使用量急劇下降，但現金仍然是許多社群中的一種重要支付方式。這在哥倫比亞、印尼、日本、墨西哥、奈及利亞、秘魯、菲律賓、西班牙和越南等國家尤其明顯，在這些國家，現金仍然是 2024 年領先的親身支付方式。
即使在北歐國家等通常被認為是無現金社會中最先進的市場中，現金的使用仍然相關，在 2024 年占 POS 交易價值的 5% 到 7% 之間。這突顯了現金作為一種支付選擇的持續存在，即使在數位先進經濟體中也是如此。
預測顯示，現金使用量將繼續下降，儘管速度會放緩。從 2024 年到 2030 年，全球現金使用量預計將以 2% 的複合年增長率下降，到那時在全球 POS 價值中所占的份額將達到 11%，略低於 5 兆美元。
加密貨幣和嵌入式金融：塑造支付的未來
展望未來，包括嵌入式金融和加密貨幣等新技術在內的趨勢預計將在未來幾年內塑造支付領域。
全球加密貨幣支出預計在未來五年內將增加一倍以上，從 2024 年的 160 億美元增加到 2030 年的 380 億美元，表明加密貨幣在交易中的接受度和利用率不斷提高。
嵌入式金融也準備實現顯著增長。麥肯錫估計，到 2030 年，歐洲的嵌入式金融市場將超過 1000 億歐元，占銀行收入池的 10% 到 15%。這較 2023 年大幅增長，當時該市場產生了 200 億至 300 億歐元，約占銀行總收入的 3%。
根據 Dealroom 和 ABN AMRO Ventures 的一份報告，在全球範圍內，到 2030 年，嵌入式金融市場預計將達到 7.2 兆美元的規模。這突顯了嵌入式金融在改變金融服務業和重塑消費者與金融產品和服務互動方式方面的巨大潛力。
A2A 交易的融合、行動錢包的普及以及科技巨擘的創新力量正在徹底改變數位支付領域。隨著我們不斷前進，加密貨幣和嵌入式金融等新興技術將進一步完善和加強人們進行交易的方式，推動世界走向更加數位化的金融未來。上面概述的趨勢不僅僅是曇花一現的時尚，而是將在未來幾年內重新定義支付的基礎性轉變。