数字支付的崛起
在过去十年中，全球金融格局经历了巨大的转变，这主要得益于数字支付的迅速崛起。数字支付已经从一个新兴趋势迅速发展成为在线和实体商业中的主导力量，超越了传统的支付方式，如现金和银行卡。
2014年，数字支付——包括数字钱包、A2A转账、先买后付 (BNPL) 和加密货币——占电子商务价值的34%。到2024年，这一比例几乎翻了一番，达到66%，这表明消费者行为发生了显著变化。
这种转变在销售点 (POS) 交易中同样明显。2014年，数字支付仅占POS价值的3%。十年后，这一比例激增近十倍，达到38%，这表明数字支付选项在实体店中越来越被接受和使用。
预测表明，这种上升趋势将持续下去。到2030年，数字支付预计将占全球电子商务价值的79%，相当于约8.6万亿美元的在线支出。此外，预计数字支付将占店内支出的53%，巩固其作为全球消费者首选支付方式的地位。
金融科技公司：创新的催化剂
金融科技公司已成为全球支付领域创新发展的主要驱动力，从根本上改变了消费者与金融服务的互动方式。阿里巴巴、苹果和谷歌等主要公司通过推出用户友好且高效的数字钱包，彻底改变了支付格局。
这些数字钱包已在全球范围内被广泛采用，在2024年占电子商务交易的53%和POS支出的32%。去年，其总价值达到了惊人的15.7万亿美元，比2014年的1.6万亿美元增长了十倍。这一惊人的增长凸显了数字钱包对支付生态系统的变革性影响。
Affirm、Afterpay、Klarna和PayPal等金融科技创新者还通过先买后付 (BNPL) 产品彻底改变了消费信贷。这些解决方案在过去十年中经历了指数级的普及增长，从2014年全球电子商务交易价值仅为23亿美元，到2024年达到了惊人的3420亿美元。
展望未来，预计BNPL将保持9%的复合年增长率 (CAGR)，到2030年达到约5800亿美元。与此同时，预计到2030年，通过数字钱包的总消费者支出将超过28万亿美元，进一步巩固其在支付领域的主导地位。
A2A交易的崛起：由实时支付轨道驱动
A2A支付的使用量显著增加，这主要得益于即时或实时支付系统的兴起。仅在电子商务领域，A2A支付在2014年至2024年间就实现了惊人的515%的增长，从1520亿美元飙升至9360亿美元。
这种增长的主要原因是即时或实时支付系统的日益普及。在全球支付报告涵盖的40个市场中，有20个在过去十年中成功推出了快速支付平台，这突显了实时交易的加速趋势。这些系统有助于实现即时和安全的交易，改善现金流，减少处理延迟并促进金融创新。
新兴市场正引领着这一领域的发展，其中巴西的Pix就是一个突出的例子。Pix于2020年11月推出，由于中央银行的大力支持、一致的用户体验以及对商家而言相对较低的成本，迅速获得了发展。如今，四分之三的巴西人都在使用该系统，并且Pix交易的价值现在超过了在线支付中银行卡交易的价值。Pix还对现金使用产生了重大影响，在2020年至2024年期间，现金在巴西POS交易价值中的份额从35%降至仅17%。
在巴西，Pix在推动A2A支付的崛起方面发挥了关键作用。2024年，巴西的A2A电子商务支付价值达到350亿美元，比2014年的12亿美元增长了惊人的35倍。
支付卡持久的作用
尽管来自数字优先支付创新的竞争日益激烈，但支付卡在全球支付生态系统中仍然占据着核心地位。这部分归功于银行卡网络和发卡机构对新技术的整合，旨在适应不断变化的消费者期望。
例如，Click to Pay代表一种标准化的安全在线支付系统，旨在简化和统一跨网站和设备的结账体验，类似于实体世界中芯片卡和非接触式支付的功能。Click to Pay由EMVCo开发，EMVCo是一个全球技术机构，由包括Visa、Mastercard、American Express和UnionPay在内的主要支付网络共同拥有。
另一项创新是Visa Flexible Credential (VFC)，这是Visa的一项数字支付创新，允许一张数字卡持有和访问多种支付类型或帐户，包括信用卡和借记卡、BNPL和奖励积分。这为消费者提供了更大的灵活性和对其支付方式的控制权。
Paze是一种数字结账解决方案，使消费者无需与商家分享其实际卡号即可进行安全的在线购物，从而提高安全性及隐私性。它由Early Warning Services创建，Early Warning Services是由美国银行组成的联盟，也管理着Zelle银行间支付网络。
2024年，信用卡、借记卡和预付卡占电子商务和POS渠道全球总交易价值的45%。但是，这个数字低估了银行卡的全部影响，因为它们也是许多数字钱包的基础资金来源。一项全球调查显示，56%的消费者使用信用卡或借记卡为数字钱包充值。
如果将直接使用银行卡和通过数字钱包间接使用银行卡的情况都考虑在内，估计银行卡在2024年负责全球约65%的消费者支出，估计达到29万亿美元。
展望未来，预计到2030年，该价值将占全球消费者支付价值的56%，达到约32.5万亿美元，这表明了支付卡在不断发展的支付领域中持久的力量和相关性。
现金使用量的持续下降
全球向数字支付的转变直接影响了现金的使用。在过去十年中，现金支付的份额直线下降，从2014年店内支出的44%（略高于16万亿美元）降至2024年的仅15%，价值减少了10.5万亿美元。
尽管急剧下降，但现金在许多社区仍然是一种关键的支付方式。这在哥伦比亚、印度尼西亚、日本、墨西哥、尼日利亚、秘鲁、菲律宾、西班牙和越南等国家尤其明显，在这些国家，现金仍然是2024年主要的线下支付方式。
即使在通常被认为是无现金社会最发达的国家，如北欧国家，现金的使用仍然很重要，在2024年占POS交易价值的5%到7%之间。这凸显了现金作为一种支付选择的持久性，即使在数字先进的经济体中也是如此。
预测表明，现金的使用将继续下降，尽管速度会放缓。从2024年到2030年，全球现金使用量预计将以2%的复合年增长率下降，届时将占全球POS价值的11%，略低于5万亿美元。
加密货币和嵌入式金融：塑造支付的未来
展望未来，包括嵌入式金融和诸如加密货币之类的新型技术在内的趋势有望在未来几年内塑造支付格局。
全球加密货币支出预计将在未来五年内增加一倍以上，从2024年的160亿美元增加到2030年的380亿美元，这表明加密货币在交易中越来越被接受和使用。
嵌入式金融也准备迎来显著增长。麦肯锡估计，到2030年，欧洲的嵌入式金融市场将超过1000亿欧元，占银行收入的10%到15%。与2023年相比，这是一个大幅增长，当时该市场产生了200亿欧元到300亿欧元，约占银行总收入的3%。
根据Dealroom和ABN AMRO Ventures的一份报告，在全球范围内，嵌入式金融市场预计到2030年将达到7.2万亿美元的规模。这突显了嵌入式金融在改变金融服务行业和重塑消费者与金融产品和服务互动方式方面的巨大潜力。
A2A交易的融合、移动钱包的普及以及科技巨头的创新能力正在彻底改变数字支付格局。随着我们不断前进，诸如加密货币和嵌入式金融之类的新兴技术将进一步完善和增强人们的交易方式，从而推动世界走向更加数字化的金融未来。以上概述的趋势不仅仅是转瞬即逝的时尚，而是将重新定义未来多年支付方式的基础性转变。