ڈیجیٹل ادائیگیوں کا انقلاب

گلوبل مالیاتی منظر نامے میں گزشتہ ایک دہائی میں ایک زبردست تبدیلی آئی ہے، جس کی وجہ ڈیجیٹل ادائیگیوں میں غیر معمولی اضافہ ہے۔ یہ تبدیلی فنٹیک میدان میں ٹیک جنات کے ظہور اور اکاؤنٹ ٹو اکاؤنٹ (A2A) ادائیگیوں کے تیزی سے پھیلاؤ کی وجہ سے ممکن ہوئی ہے۔ آگے دیکھتے ہوئے، ایمبیڈڈ فنانس اور کرپٹو کرنسی جیسی اختراعی ٹیکنالوجیز اگلے پانچ سالوں میں ادائیگیوں کے منظر نامے کو نئی شکل دینے کے لیے تیار ہیں۔

ڈیجیٹل ادائیگیوں کی برتری

ڈیجیٹل ادائیگیاں تیزی سے ایک ابھرتے ہوئے رجحان سے آن لائن اور روایتی تجارت دونوں میں ایک غالب قوت بن گئی ہیں، جس نے نقد اور کارڈ جیسے روایتی ادائیگی کے طریقوں کو پیچھے چھوڑ دیا ہے۔

2014 میں، ڈیجیٹل ادائیگیاں - جن میں ڈیجیٹل والٹس، اے ٹو اے ٹرانسفر، بائے ناؤ، پے لیٹر (BNPL)، اور کرپٹو کرنسی شامل ہیں - ای کامرس ویلیو کا 34٪ تھیں۔ 2024 تک، اس حصے میں تقریباً دوگنا اضافہ ہو کر 66٪ ہو گیا، جو صارفین کے رویے میں قابل ذکر تبدیلی کو ظاہر کرتا ہے۔

یہ تبدیلی پوائنٹ آف سیل (POS) ٹرانزیکشنز میں بھی اتنی ہی واضح ہے۔ 2014 میں، ڈیجیٹل ادائیگیاں POS ویلیو کا صرف 3٪ تھیں۔ ایک دہائی بعد، اس حصے میں تقریباً دس گنا اضافہ ہو کر 38٪ ہو گیا، جو جسمانی اسٹورز میں ڈیجیٹل ادائیگی کے اختیارات کی بڑھتی ہوئی قبولیت اور سہولت کو ظاہر کرتا ہے۔

پیشین گوئیوں سے پتہ چلتا ہے کہ یہ اوپر کی طرف جانے والا رجحان جاری رہے گا۔ 2030 تک، ڈیجیٹل ادائیگیاں گلوبل ای کامرس ویلیو کا 79٪ کی نمائندگی کرنے کی پیش گوئی کی گئی ہیں، جو کہ آن لائن اخراجات میں تقریباً 8.6 ٹریلین امریکی ڈالر ہے۔ مزید برآں، توقع ہے کہ وہ اسٹور میں اخراجات کا 53٪ حصہ لیں گے، جو دنیا بھر کے صارفین کے لیے ادائیگی کے پسندیدہ طریقہ کے طور پر اپنی پوزیشن کو مستحکم کریں گے۔

فنٹیک کمپنیاں: جدت طرازی کے لیے محرک

فنٹیک کمپنیاں گلوبل ادائیگیوں کے منظر نامے میں جدت طرازی کے اہم محرک کے طور پر ابھری ہیں، جس سے بنیادی طور پر اس طریقے کو تبدیل کیا گیا ہے جس میں صارفین مالیاتی خدمات کے ساتھ تعامل کرتے ہیں۔ علی بابا، ایپل اور گوگل جیسے بڑے کھلاڑیوں نے صارف دوست اور موثر ڈیجیٹل والٹس متعارف کروا کر ادائیگیوں کے منظر نامے میں انقلاب برپا کر دیا ہے۔

ان ڈیجیٹل والٹس کو عالمی سطح پر بڑے پیمانے پر اپنایا گیا ہے، جو 2024 میں ای کامرس ٹرانزیکشنز کا 53٪ اور POS اخراجات کا 32٪ ہے۔ ان کی کل قیمت گزشتہ سال متاثر کن 15.7 ٹریلین امریکی ڈالر تک پہنچ گئی، جو 2014 میں 1.6 ٹریلین امریکی ڈالر سے دس گنا زیادہ ہے۔ یہ حیران کن ترقی ادائیگی کے ماحولیاتی نظام پر ڈیجیٹل والٹس کے تبدیلی آفریں اثرات کو ظاہر کرتی ہے۔

افرم، آفٹر پے، کلارنا اور پے پال جیسے فنٹیک اختراع کاروں نے بائے ناؤ، پے لیٹر (BNPL) کی پیشکشوں کے ساتھ صارفین کے کریڈٹ میں بھی انقلاب برپا کر دیا ہے۔ ان حلوں نے گزشتہ ایک دہائی میں مقبولیت میں تیزی سے اضافہ دیکھا ہے، جو 2014 میں عالمی سطح پر ای کامرس ٹرانزیکشن ویلیو میں صرف 2.3 بلین امریکی ڈالر سے بڑھ کر 2024 تک قابل ذکر 342 بلین امریکی ڈالر ہو گیا ہے۔

آگے دیکھتے ہوئے، BNPL کو 2030 تک 9٪ کا کمپاؤنڈ سالانہ گروتھ ریٹ (CAGR) برقرار رکھنے کی پیش گوئی کی گئی ہے، جو تقریباً 580 بلین امریکی ڈالر تک پہنچ جائے گا۔ دریں اثنا، ڈیجیٹل والٹس کے ذریعے صارفین کے کل اخراجات 2030 تک 28 ٹریلین امریکی ڈالر سے تجاوز کرنے کی توقع ہے، جو ادائیگی کے منظر نامے میں ان کے غلبے کو مزید مستحکم کرے گا۔

اے ٹو اے ٹرانزیکشنز کا عروج: ریئل ٹائم ادائیگی کے ریلوں کے ذریعے تقویت یافتہ

اے ٹو اے ادائیگیوں کے استعمال میں نمایاں اضافہ دیکھا گیا ہے، جس کی وجہ فوری یا ریئل ٹائم ادائیگی کے نظام کا عروج ہے۔ صرف ای کامرس میں، اے ٹو اے ادائیگیوں میں 2014 اور 2024 کے درمیان حیران کن 515٪ اضافہ ہوا، جو 152 بلین امریکی ڈالر سے بڑھ کر 936 بلین امریکی ڈالر ہو گیا۔

یہ اضافہ بنیادی طور پر فوری یا ریئل ٹائم ادائیگی کے نظام کو اپنانے میں اضافے کی وجہ سے ہے۔ گلوبل ادائیگیوں کی رپورٹ میں شامل 40 مارکیٹوں میں سے، 20 نے گزشتہ دہائی میں کامیابی کے ساتھ تیز ادائیگی کے پلیٹ فارم شروع کیے ہیں، جو ریئل ٹائم ٹرانزیکشنز کی طرف بڑھتے ہوئے رجحان کو اجاگر کرتے ہیں۔ یہ نظام فوری اور محفوظ ٹرانزیکشنز کو آسان بناتے ہیں، کیش فلو کو بہتر بناتے ہیں، پروسیسنگ میں تاخیر کو کم کرتے ہیں، اور مالیاتی جدت طرازی کو فروغ دیتے ہیں۔

ابھرتی ہوئی مارکیٹیں اس جگہ میں آگے بڑھ رہی ہیں، برازیل کا پکس ایک نمایاں مثال کے طور پر کام کر رہا ہے۔ نومبر 2020 میں شروع کیا گیا، پکس نے مرکزی بینک کی مضبوط حمایت، مستقل صارف تجربے، اور مرچنٹس کے لیے نسبتاً کم لاگت کی وجہ سے تیزی سے مقبولیت حاصل کی۔ آج، چار میں سے تین برازیلی اس نظام کو استعمال کرتے ہیں، اور پکس ٹرانزیکشنز کی قیمت اب آن لائن ادائیگیوں میں کارڈز سے زیادہ ہے۔ پکس نے نقد کے استعمال پر بھی نمایاں اثر ڈالا ہے، برازیل میں POS ٹرانزیکشن ویلیو میں نقد کا حصہ 2020 اور 2024 کے درمیان 35٪ سے کم ہو کر صرف 17٪ رہ گیا ہے۔

برازیل میں، پکس نے اے ٹو اے ادائیگیوں کے عروج کو ہوا دینے میں اہم کردار ادا کیا ہے۔ 2024 میں، برازیل میں A2A ای کامرس ادائیگی کی قیمت 35 بلین امریکی ڈالر تک پہنچ گئی، جو 2014 میں صرف 1.2 بلین امریکی ڈالر سے 35 گنا زیادہ ہے۔

ادائیگی کارڈز کا مستقل کردار

ڈیجیٹل فرسٹ ادائیگی کی اختراعات سے بڑھتے ہوئے مقابلے کے باوجود، ادائیگی کارڈز گلوبل ادائیگی کے ماحولیاتی نظام میں ایک مرکزی مقام رکھتے ہیں۔ یہ جزوی طور پر کارڈ نیٹ ورکس اور جاری کنندگان کی طرف سے نئی ٹیکنالوجیز اور خصوصیات کے انضمام کی وجہ سے ہے، جس کا مقصد صارفین کی بدلتی ہوئی توقعات کے ساتھ ہم آہنگ ہونا ہے۔

کلک ٹو پے، مثال کے طور پر، ایک معیاری، محفوظ آن لائن ادائیگی کا نظام ہے جو ویب سائٹس اور آلات پر چیک آؤٹ کے تجربے کو ہموار اور متحد کرنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے، جو جسمانی دنیا میں چپ کارڈز اور کنٹیکٹ لیس ادائیگیوں کی فعالیت کی عکاسی کرتا ہے۔ کلک ٹو پے کو EMVCo نے تیار کیا تھا، جو ایک گلوبل تکنیکی ادارہ ہے جس کی ملکیت اجتماعی طور پر ویزا، ماسٹر کارڈ، امریکن ایکسپریس اور یونین پے سمیت بڑے ادائیگی نیٹ ورکس کے پاس ہے۔

ایک اور جدت ویزا فلیکسیبل کریڈینشل (VFC) ہے، جو ویزا کی طرف سے ایک ڈیجیٹل ادائیگی کی جدت ہے جو ایک ہی ڈیجیٹل کارڈ کو کریڈٹ اور ڈیبٹ کارڈز، BNPL، اور انعامی پوائنٹس سمیت متعدد ادائیگی کی اقسام یا اکاؤنٹس کو رکھنے اور ان تک رسائی کی اجازت دیتی ہے۔ یہ صارفین کو ادائیگی کے اختیارات پر زیادہ لچک اور کنٹرول فراہم کرتا ہے۔

پیز، ایک ڈیجیٹل چیک آؤٹ حل، صارفین کو مرچنٹس کے ساتھ اپنے اصل کارڈ نمبروں کا اشتراک کیے بغیر محفوظ آن لائن خریداری کرنے کے قابل بناتا ہے، جس سے حفاظت اور رازداری میں اضافہ ہوتا ہے۔ یہ ارلی وارننگ سروسز نے بنایا تھا، جو امریکی بینکوں کا ایک کنسورشیم ہے جو زیل انٹر بینک ادائیگی نیٹ ورک کا بھی انتظام کرتا ہے۔

2024 میں، کریڈٹ، ڈیبٹ اور پری پیڈ کارڈز نے ای کامرس اور POS دونوں چینلز میں گلوبل ٹرانزیکشن ویلیو کا 45٪ حصہ لیا۔ تاہم، یہ اعداد و شمار کارڈز کے مکمل اثرات کو کم بیان کرتے ہیں، کیونکہ وہ بہت سے ڈیجیٹل والٹس کے لیے بنیادی فنڈنگ ​​سورس کے طور پر بھی کام کرتے ہیں۔ ایک گلوبل سروے سے پتہ چلا ہے کہ 56٪ صارفین اپنے ڈیجیٹل والٹس کو کریڈٹ یا ڈیبٹ کارڈز سے فنڈ کرتے ہیں۔

براہ راست کارڈ کے استعمال اور ڈیجیٹل والٹس کے ذریعے بالواسطہ استعمال دونوں کو مدنظر رکھتے ہوئے، یہ اندازہ لگایا گیا ہے کہ کارڈز 2024 میں گلوبل صارفین کے اخراجات کے تقریباً 65٪ کے ذمہ دار ہیں، جو تقریباً 29 ٹریلین امریکی ڈالر ہے۔

آگے دیکھتے ہوئے، یہ ویلیو 2030 تک گلوبل صارفین کی ادائیگی کی ویلیو کا 56٪ حصہ لینے کی پیش گوئی کی گئی ہے، جو تخمینہً 32.5 ٹریلین امریکی ڈالر تک پہنچ جائے گی، جو ادائیگی کے ارتقائی منظر نامے میں ادائیگی کارڈز کی مستقل طاقت اور مطابقت کو ظاہر کرتی ہے۔

نقد استعمال میں مسلسل کمی

ڈیجیٹل ادائیگیوں کی طرف گلوبل تبدیلی نے براہ راست نقد استعمال کو متاثر کیا ہے۔ گزشتہ ایک دہائی میں، نقد ادائیگیوں کے حصے میں تیزی سے کمی آئی ہے، جو 2014 میں اسٹور میں اخراجات کا 44٪ (تھوڑا سا 16 ٹریلین امریکی ڈالر سے زیادہ) سے گر کر 2024 میں صرف 15٪ رہ گیا ہے، جو ویلیو میں 10.5 ٹریلین امریکی ڈالر کی کمی کو ظاہر کرتا ہے۔

اس زبردست کمی کے باوجود، نقد بہت سی کمیونٹیز میں ادائیگی کا ایک اہم طریقہ ہے۔ یہ خاص طور پر کولمبیا، انڈونیشیا، جاپان، میکسیکو، نائیجیریا، پیرو، فلپائن، اسپین اور ویتنام جیسے ممالک میں واضح ہے، جہاں 2024 میں نقد ذاتی طور پر ادائیگی کا ایک اہم طریقہ رہا۔

یہاں تک کہ نورڈک ممالک جیسی مارکیٹوں میں بھی، جنہیں اکثر کیش لیس سوسائٹیز کے لحاظ سے سب سے زیادہ ترقی یافتہ سمجھا جاتا ہے، نقد کا استعمال اب بھی متعلقہ ہے، جو 2024 میں POS ٹرانزیکشن ویلیو کا 5٪ اور 7٪ کے درمیان ہے۔ یہ ڈیجیٹل طور پر ترقی یافتہ معیشتوں میں بھی ادائیگی کے آپشن کے طور پر نقد کی مستقل مزاجی کو اجاگر کرتا ہے۔

پیشین گوئیوں سے پتہ چلتا ہے کہ نقد استعمال میں کمی جاری رہے گی، اگرچہ سست رفتار سے۔ 2024 سے 2030 تک، گلوبل نقد استعمال میں 2٪ کی CAGR سے کمی کی توقع ہے، اس وقت تک گلوبل POS ویلیو کا 11٪ حصہ تک پہنچ جائے گا، یا صرف 5 ٹریلین امریکی ڈالر سے کم۔

کرپٹو کرنسی اور ایمبیڈڈ فنانس: ادائیگیوں کے مستقبل کی تشکیل

آگے دیکھتے ہوئے، ایمبیڈڈ فنانس اور کرپٹو کرنسی جیسی نئی ٹیکنالوجیز سمیت رجحانات سے آنے والے سالوں میں ادائیگی کے منظر نامے کی تشکیل متوقع ہے۔

گلوبل کرپٹو سپینڈنگ کے اگلے پانچ سالوں میں دوگنا سے زیادہ ہونے کی پیش گوئی کی گئی ہے، جو 2024 میں 16 بلین امریکی ڈالر سے بڑھ کر 2030میں 38 بلین امریکی ڈالر ہو جائے گی، جو ٹرانزیکشنز کے لیے کرپٹو کرنسیوں کی بڑھتی ہوئی قبولیت اور استعمال کی نشاندہی کرتی ہے۔

ایمبیڈڈ فنانس بھی اہم ترقی کے لیے تیار ہے۔ میکنزی کا اندازہ ہے کہ 2030 تک، یورپ میں ایمبیڈڈ فنانس مارکیٹ 100 بلین یورو سے تجاوز کر جائے گی، جو بینکنگ ریونیو پولز کا 10٪ سے 15٪ حصہ ہے۔ یہ 2023 سے ایک بڑا اضافہ ہے، جس کے دوران مارکیٹ نے 20 بلین یورو اور 30 بلین یورو کے درمیان پیدا کیا، یا کل بینکنگ ریونیو کا تقریباً 3٪۔

ڈیل روم اور اے بی این ایمرو وینچرز کی ایک رپورٹ کے مطابق، گلوبل سطح پر، ایمبیڈڈ فنانس مارکیٹ 2030 تک سائز میں 7.2 ٹریلین امریکی ڈالر تک پہنچنے کی توقع ہے۔ یہ مالیاتی خدمات کی صنعت کو تبدیل کرنے اور صارفین کے مالیاتی مصنوعات اور خدمات کے ساتھ تعامل کے طریقے کو نئی شکل دینے کے لیے ایمبیڈڈ فنانس کی بے پناہ صلاحیت کو اجاگر کرتا ہے۔

اے ٹو اے ٹرانزیکشنز کا انضمام، موبائل والٹس کا پھیلاؤ، اور ٹیک جنات کی اختراعی طاقت ڈیجیٹل ادائیگیوں کے منظر نامے میں انقلاب برپا کر رہی ہے۔ جیسے جیسے ہم آگے بڑھ رہے ہیں، کرپٹو کرنسی اور ایمبیڈڈ فنانس جیسی ابھرتی ہوئی ٹیکنالوجیز لوگوں کے ٹرانزیکشن کرنے کے طریقوں کو مزید بہتر اور بہتر بنائیں گی، جو دنیا کو ایک زیادہ ڈیجیٹل مالیاتی مستقبل کی طرف دھکیلیں گی۔ اوپر بیان کیے گئے رجحانات محض عارضی فیشن نہیں ہیں، بلکہ بنیادی تبدیلیاں ہیں جو آنے والے سالوں کے لیے ادائیگیوں کے مستقبل کی نئی تعریف کریں گی۔