డిజిటల్ చెల్లింపుల విప్లవం: కొత్త శకం

డిజిటల్ చెల్లింపుల ఆధిపత్యం

డిజిటల్ చెల్లింపులు వేగంగా అభివృద్ధి చెందాయి. ఆన్‌లైన్ మరియు భౌతిక దుకాణాలలో నగదు మరియు కార్డుల వంటి సాంప్రదాయ చెల్లింపు పద్ధతులను అధిగమించి ప్రధాన శక్తిగా మారాయి.

2014లో డిజిటల్ వాలెట్లు, A2A బదిలీలు, ఇప్పుడే కొనుగోలు చేసి తర్వాత చెల్లించండి (BNPL), మరియు క్రిప్టోకరెన్సీలను కలిగి ఉన్న డిజిటల్ చెల్లింపులు ఈ-కామర్స్ విలువలో 34% ఉన్నాయి. 2024 నాటికి వినియోగదారుల ప్రవర్తనలో గణనీయమైన మార్పును సూచిస్తూ ఈ వాటా దాదాపు రెట్టింపు అయి 66%కి చేరుకుంది.

పాయింట్-ఆఫ్-సేల్ (POS) లావాదేవీలలో ఈ మార్పు స్పష్టంగా కనిపిస్తుంది. 2014లో డిజిటల్ చెల్లింపులు POS విలువలో కేవలం 3% మాత్రమే ఉన్నాయి. ఒక దశాబ్దం తర్వాత ఈ వాటా దాదాపు పదిరెట్లు పెరిగి 38%కి చేరుకుంది. భౌతిక దుకాణాలలో డిజిటల్ చెల్లింపు ఎంపికలకు ఆదరణ పెరుగుతోంది.

ఈ పెరుగుదల కొనసాగుతుందని అంచనాలు సూచిస్తున్నాయి. 2030 నాటికి డిజిటల్ చెల్లింపులు ప్రపంచ ఈ-కామర్స్ విలువలో 79% ప్రాతినిధ్యం వహిస్తాయని అంచనా వేయబడింది. అంటే ఆన్‌లైన్ ఖర్చులో సుమారు US$8.6 ట్రిలియన్లు. అంతేకాకుండా అవి దుకాణాలలో జరిగే ఖర్చులో 53% ఉండవచ్చని అంచనా వేయబడింది. ప్రపంచవ్యాప్తంగా వినియోగదారులకు ఇష్టమైన చెల్లింపు పద్ధతిగా తమ స్థానాన్ని సుస్థిరం చేసుకుంటాయి.

ఫిన్‌టెక్ కంపెనీలు: ఆవిష్కరణలకు ఊతం

ఫిన్‌టెక్ కంపెనీలు ప్రపంచ చెల్లింపుల రంగంలో ఆవిష్కరణలకు చోదకులుగా అవతరించాయి. వినియోగదారులు ఆర్థిక సేవలతో వ్యవహరించే విధానాన్ని పూర్తిగా మార్చివేశాయి. అలీబాబా, ఆపిల్ మరియు గూగుల్ వంటి ప్రధాన కంపెనీలు వినియోగదారులకు అనుకూలమైన మరియు సమర్థవంతమైన డిజిటల్ వాలెట్లను ప్రవేశపెట్టడం ద్వారా చెల్లింపుల రూపురేఖలను మార్చాయి.

ఈ డిజిటల్ వాలెట్లు ప్రపంచవ్యాప్తంగా విస్తృతంగా ఆదరణ పొందాయి. 2024లో ఈ-కామర్స్ లావాదేవీలలో 53% మరియు POS ఖర్చులో 32% వాటాను కలిగి ఉన్నాయి. వీటి మొత్తం విలువ గత సంవత్సరం US$15.7 ట్రిలియన్లకు చేరుకుంది. 2014లో US$1.6 ట్రిలియన్లుగా ఉంది. డిజిటల్ వాలెట్లు చెల్లింపుల వ్యవస్థపై చూపే ప్రభావాన్ని ఈ వృద్ధి తెలియజేస్తుంది.

అఫర్మ్, ఆఫ్టర్‌పే, క్లార్నా మరియు పేపాల్ వంటి ఫిన్‌టెక్ ఆవిష్కర్తలు ‘ఇప్పుడే కొనుగోలు చేసి తర్వాత చెల్లించండి’ (BNPL) ఆఫర్లతో వినియోగదారుల రుణాన్ని విప్లవాత్మకంగా మార్చారు. ఈ పరిష్కారాలు గత దశాబ్దంలో వేగంగా ప్రజాదరణ పొందాయి. 2014లో ప్రపంచవ్యాప్తంగా ఈ-కామర్స్ లావాదేవీల విలువలో US$2.3 బిలియన్ల నుండి 2024 నాటికి US$342 బిలియన్లకు పెరిగింది.

BNPL 2030 వరకు 9% సమ్మేళిత వార్షిక వృద్ధి రేటును (CAGR) కొనసాగిస్తుందని అంచనా వేయబడింది. ఇది సుమారు US$580 బిలియన్లకు చేరుకుంటుంది. కాగా డిజిటల్ వాలెట్ల ద్వారా మొత్తం వినియోగదారుల వ్యయం 2030 నాటికి US$28 ట్రిలియన్లను దాటుతుందని భావిస్తున్నారు. ఇది చెల్లింపుల రంగంలో వాటి ఆధిపత్యాన్ని మరింత బలపరుస్తుంది.

A2A లావాదేవీల పెరుగుదల: రియల్-టైమ్ చెల్లింపుల ద్వారా

తక్షణ లేదా రియల్-టైమ్ చెల్లింపు వ్యవస్థల పెరుగుదలతో A2A చెల్లింపుల వినియోగం గణనీయంగా పెరిగింది. ఈ-కామర్స్‌లో మాత్రమే A2A చెల్లింపులు 2014 మరియు 2024 మధ్య 515% వృద్ధిని సాధించాయి. US$152 బిలియన్ల నుండి US$936 బిలియన్లకు పెరిగాయి.

తక్షణ లేదా రియల్-టైమ్ చెల్లింపు వ్యవస్థలను ఎక్కువగా ఉపయోగించడమే దీనికి ప్రధాన కారణం. ఒక ప్రపంచ చెల్లింపుల నివేదికలో పేర్కొన్న 40 మార్కెట్లలో గత దశాబ్దంలో 20 వేగవంతమైన చెల్లింపు వేదికలను విజయవంతంగా ప్రారంభించాయి. ఇది రియల్-టైమ్ లావాదేవీల వైపు వేగవంతమైన ధోరణిని తెలియజేస్తుంది. ఈ వ్యవస్థలు తక్షణ మరియు సురక్షిత లావాదేవీలను సులభతరం చేస్తాయి. నగదు ప్రవాహాన్ని మెరుగుపరుస్తాయి, ప్రాసెసింగ్ ఆలస్యాన్ని తగ్గిస్తాయి మరియు ఆర్థిక ఆవిష్కరణలను ప్రోత్సహిస్తాయి.

బ్రెజిల్‌లోని పిక్స్ ఒక ప్రముఖ ఉదాహరణగా నిలుస్తూ అభివృద్ధి చెందుతున్న మార్కెట్‌లు ఈ విషయంలో ముందున్నాయి. నవంబర్ 2020లో ప్రారంభించబడిన పిక్స్ సెంట్రల్ బ్యాంక్ నుండి బలమైన మద్దతు, స్థిరమైన వినియోగదారు అనుభవం మరియు వ్యాపారులకు తక్కువ ఖర్చు కారణంగా త్వరగా ఆదరణ పొందింది. ఈ రోజు బ్రెజిలియన్లలో నలుగురిలో ముగ్గురు ఈ వ్యవస్థను ఉపయోగిస్తున్నారు. ఆన్‌లైన్ చెల్లింపులలో పిక్స్ లావాదేవీల విలువ ఇప్పుడు కార్డుల కంటే ఎక్కువగా ఉంది. పిక్స్ నగదు వినియోగంపై కూడా గణనీయమైన ప్రభావం చూపింది. బ్రెజిల్‌లో POS లావాదేవీల విలువలో నగదు వాటా 2020 మరియు 2024 మధ్య 35% నుండి 17%కి పడిపోయింది.

బ్రెజిల్‌లో A2A చెల్లింపుల పెరుగుదలకు పిక్స్ కీలక పాత్ర పోషించింది. 2024లో బ్రెజిల్‌లో A2A ఈ-కామర్స్ చెల్లింపు విలువ US$35 బిలియన్లకు చేరుకుంది. ఇది 2014లో కేవలం US$1.2 బిలియన్లుగా ఉంది.

చెల్లింపు కార్డుల శాశ్వత పాత్ర

డిజిటల్-ఫస్ట్ చెల్లింపు ఆవిష్కరణల నుండి పెరుగుతున్న పోటీ ఉన్నప్పటికీ చెల్లింపు కార్డులు ప్రపంచ చెల్లింపుల వ్యవస్థలో కేంద్ర స్థానాన్ని కలిగి ఉన్నాయి. కార్డు నెట్‌వర్క్‌లు మరియు జారీ చేసేవారు అభివృద్ధి చెందుతున్న వినియోగదారుల అంచనాలకు అనుగుణంగా కొత్త సాంకేతికతలు మరియు లక్షణాలను సమగ్రపరచడమే దీనికి కొంతవరకు కారణం.

ఉదాహరణకు క్లిక్ టు పే అనేది భౌతిక ప్రపంచంలో చిప్ కార్డులు మరియు కాంటాక్ట్‌లెస్ చెల్లింపుల కార్యాచరణను ప్రతిబింబిస్తూ వెబ్‌సైట్‌లు మరియు పరికరాలలో చెల్లింపు ప్రక్రియను క్రమబద్ధీకరించడానికి రూపొందించబడిన ఒక ప్రామాణికమైన మరియు సురక్షితమైన ఆన్‌లైన్ చెల్లింపు వ్యవస్థ. క్లిక్ టు పే అనేది వీసా, మాస్టర్‌కార్డ్, అమెరికన్ ఎక్స్‌ప్రెస్ మరియు యూనియన్‌పేతో సహా ప్రధాన చెల్లింపు నెట్‌వర్క్‌లచే సమిష్టిగా నిర్వహించబడే గ్లోబల్ టెక్నికల్ బాడీ అయిన EMVCo ద్వారా అభివృద్ధి చేయబడింది.

వీసా ఫ్లెక్సిబుల్ క్రెడెన్షియల్ (VFC) అనేది వీసా నుండి వచ్చిన ఒక డిజిటల్ చెల్లింపు ఆవిష్కరణ. ఇది ఒకే డిజిటల్ కార్డ్‌ను కలిగి ఉండటానికి మరియు క్రెడిట్ మరియు డెబిట్ కార్డులు, BNPL మరియు రివార్డ్ పాయింట్‌లతో సహా బహుళ చెల్లింపు రకాలు లేదా ఖాతాలను యాక్సెస్ చేయడానికి అనుమతిస్తుంది. ఇది వినియోగదారులకు వారి చెల్లింపు ఎంపికలపై ఎక్కువ సౌలభ్యాన్ని మరియు నియంత్రణను అందిస్తుంది.

పేజ్ అనేది ఒక డిజిటల్ చెల్లింపు పరిష్కారం. ఇది వినియోగదారులు వ్యాపారులతో వారి అసలు కార్డ్ నంబర్‌లను పంచుకోకుండా సురక్షితమైన ఆన్‌లైన్ కొనుగోళ్లు చేయడానికి అనుమతిస్తుంది. ఇది భద్రత మరియు గోప్యతను మెరుగుపరుస్తుంది. దీనిని ఎర్లీ వార్నింగ్ సర్వీసెస్ రూపొందించింది. ఇది US బ్యాంకుల సమాఖ్య. ఇది జెల్లే ఇంటర్-బ్యాంక్ చెల్లింపు నెట్‌వర్క్‌ను కూడా నిర్వహిస్తుంది.

2024లో క్రెడిట్, డెబిట్ మరియు ప్రీపెయిడ్ కార్డులు ఈ-కామర్స్ మరియు POS ఛానెల్‌లలో మొత్తం ప్రపంచ లావాదేవీల విలువలో 45% ఉన్నాయి. అయితే ఈ సంఖ్య కార్డుల పూర్తి ప్రభావాన్ని తక్కువగా అంచనా వేస్తుంది. ఎందుకంటే అవి అనేక డిజిటల్ వాలెట్‌లకు మూలాధారంగా పనిచేస్తాయి. ఒక ప్రపంచ సర్వేలో 56% మంది వినియోగదారులు వారి డిజిటల్ వాలెట్లను క్రెడిట్ లేదా డెబిట్ కార్డులతో నింపుతున్నారని తేలింది.

డిజిటల్ వాలెట్‌ల ద్వారా ప్రత్యక్ష కార్డ్ వినియోగం మరియు పరోక్ష వినియోగాన్ని పరిగణనలోకి తీసుకుంటే కార్డులు 2024లో ప్రపంచ వినియోగదారుల వ్యయంలో సుమారు 65%కి బాధ్యత వహిస్తాయని అంచనా వేయబడింది. ఇది సుమారు US$29 ట్రిలియన్లకు సమానం.

2030 నాటికి ఈ విలువ ప్రపంచ వినియోగదారుల చెల్లింపు విలువలో 56% ఉంటుందని అంచనా వేయబడింది. ఇది సుమారు US$32.5 ట్రిలియన్లకు చేరుకుంటుంది. అభివృద్ధి చెందుతున్న చెల్లింపుల రంగంలో చెల్లింపు కార్డుల శాశ్వత శక్తిని మరియు ప్రాముఖ్యతను తెలియజేస్తుంది.

నగదు వినియోగం నిరంతర తగ్గుదల

డిజిటల్ చెల్లింపుల వైపు ప్రపంచ మార్పు నేరుగా నగదు వినియోగంపై ప్రభావం చూపింది. గత దశాబ్దంలో నగదు చెల్లింపుల వాటా పడిపోయింది. 2014లో దుకాణాలలో జరిగే ఖర్చులో 44% (సుమారు US$16 ట్రిలియన్ల కంటే కొంచెం ఎక్కువ) నుండి 2024లో కేవలం 15%కి పడిపోయింది. ఇది విలువలో US$10.5 ట్రిలియన్ల తగ్గింపును సూచిస్తుంది.

ఈ తీవ్రమైన క్షీణత ఉన్నప్పటికీ నగదు అనేక సంఘాలలో చెల్లింపు పద్ధతిగా కొనసాగుతోంది. కొలంబియా, ఇండోనేషియా, జపాన్, మెక్సికో, నైజీరియా, పెరూ, ఫిలిప్పీన్స్, స్పెయిన్ మరియు వియత్నాం వంటి దేశాలలో ఇది మరింత స్పష్టంగా కనిపిస్తుంది. ఇక్కడ 2024లో నగదు వ్యక్తిగత చెల్లింపు పద్ధతిగా ఉంది.

డిజిటల్‌గా అభివృద్ధి చెందిన దేశాలుగా పరిగణించబడే నార్డిక్ దేశాల వంటి మార్కెట్‌లలో కూడా నగదు వినియోగం సంబంధితంగా ఉంది. 2024లో POS లావాదేవీల విలువలో 5% మరియు 7% మధ్య ఉంటుంది. డిజిటల్‌గా అభివృద్ధి చెందిన ఆర్థిక వ్యవస్థలలో కూడా చెల్లింపు ఎంపికగా నగదు కొనసాగుతుందని ఇది తెలియజేస్తుంది.

నగదు వినియోగం తగ్గుతూనే ఉంటుందని అంచనాలు సూచిస్తున్నాయి. 2024 నుండి 2030 వరకు ప్రపంచ నగదు వినియోగం 2% CAGRతో తగ్గుతుందని భావిస్తున్నారు. ఇది అప్పటికి ప్రపంచ POS విలువలో 11%కి చేరుకుంటుంది లేదా US$5 ట్రిలియన్ల కంటే తక్కువగా ఉంటుంది.

క్రిప్టోకరెన్సీలు మరియు ఎంబెడెడ్ ఫైనాన్స్: చెల్లింపుల భవిష్యత్తును రూపొందించడం

రాబోయే సంవత్సరాల్లో ఎంబెడెడ్ ఫైనాన్స్ మరియు క్రిప్టోకరెన్సీలు వంటి కొత్త సాంకేతికతలు చెల్లింపుల రూపురేఖలను మారుస్తాయని భావిస్తున్నారు.

గ్లోబల్ క్రిప్టో ఖర్చు రాబోయే ఐదేళ్లలో రెట్టింపు కంటే ఎక్కువ అవుతుందని అంచనా వేయబడింది. 2024లో US$16 బిలియన్ల నుండి 2030లో US$38 బిలియన్లకు పెరుగుతుంది. ఇది లావాదేవీల కోసం క్రిప్టోకరెన్సీల ఆదరణ మరియు వినియోగం పెరుగుదలను సూచిస్తుంది.

ఎంబెడెడ్ ఫైనాన్స్ కూడా గణనీయమైన వృద్ధికి సిద్ధంగా ఉంది. మెకిన్సే అంచనా ప్రకారం 2030 నాటికి యూరప్‌లో ఎంబెడెడ్ ఫైనాన్స్ మార్కెట్ EUR 100 బిలియన్లను దాటుతుంది. ఇది బ్యాంకింగ్ ఆదాయంలో 10% నుండి 15% వరకు ఉంటుంది. 2023తో పోలిస్తే ఇది గణనీయమైన పెరుగుదల. ఆ సమయంలో మార్కెట్ EUR 20 బిలియన్లు మరియు EUR 30 బిలియన్ల మధ్య ఉత్పత్తి చేసింది లేదా మొత్తం బ్యాంకింగ్ ఆదాయంలో సుమారు 3% ఉత్పత్తి చేసింది.

డీల్‌రూమ్ మరియు ABN AMRO వెంచర్స్ నివేదిక ప్రకారం ప్రపంచ స్థాయిలో ఎంబెడెడ్ ఫైనాన్స్ మార్కెట్ 2030 నాటికి US$7.2 ట్రిలియన్ల పరిమాణానికి చేరుకుంటుందని అంచనా వేయబడింది. ఇది ఆర్థిక సేవల పరిశ్రమను మార్చడానికి మరియు వినియోగదారులు ఆర్థిక ఉత్పత్తులు మరియు సేవలతో వ్యవహరించే విధానాన్ని మార్చడానికి ఎంబెడెడ్ ఫైనాన్స్ యొక్క అపారమైన సామర్థ్యాన్ని తెలియజేస్తుంది.

A2A లావాదేవీలు, మొబైల్ వాలెట్ల విస్తరణ మరియు టెక్ దిగ్గజాల ఆవిష్కరణ శక్తి డిజిటల్ చెల్లింపుల రూపురేఖలను మారుస్తున్నాయి. మనం ముందుకు సాగుతున్నప్పుడు క్రిప్టోకరెన్సీలు మరియు ఎంబెడెడ్ ఫైనాన్స్ వంటి కొత్త సాంకేతికతలు ప్రజలు లావాదేవీలు చేసే విధానాలను మరింత మెరుగుపరుస్తాయి మరియు మెరుగుపరుస్తాయి. ప్రపంచాన్ని మరింత డిజిటలైజ్ చేసిన ఆర్థిక భవిష్యత్తు వైపు నెట్టేస్తాయి. పైన పేర్కొన్న ధోరణులు క్షణికావేశాలు కాదు. రాబోయే సంవత్సరాల్లో చెల్లింపుల భవిష్యత్తును పునర్నిర్వచించే ప్రాథమిక మార్పులు.