டிஜிட்டல் கட்டணப் புரட்சி

டிஜிட்டல் கட்டணங்களின் எழுச்சி, ஃபின்டெக் நிறுவனங்களின் கண்டுபிடிப்புகள், விரைவான ஏ2ஏ பரிவர்த்தனைகள் மற்றும் எதிர்கால போக்குகளைப் பற்றி இந்த கட்டுரை விவரிக்கிறது.

டிஜிட்டல் கட்டணங்களின் ஏற்றம்

டிஜிட்டல் கட்டணங்கள் ஒரு ஆரம்ப போக்கு என்பதிலிருந்து ஆன்லைன் மற்றும் பிரத்யேக வணிகத்தில் ஆதிக்கம் செலுத்தும் சக்தியாக வேகமாக வளர்ந்துள்ளன, இது பணம் மற்றும் அட்டைகள் போன்ற பாரம்பரிய கட்டண முறைகளை விஞ்சிவிட்டது.

2014 ஆம் ஆண்டில், டிஜிட்டல் வாலெட்கள், ஏ2ஏ பரிமாற்றங்கள், இப்போது வாங்கி, பின்னர் பணம் செலுத்தும் (BNPL) மற்றும் கிரிப்டோகரன்சிகள் உள்ளிட்ட டிஜிட்டல் கட்டணங்கள், மின் வணிக மதிப்பில் 34% ஆகும். 2024 ஆம் ஆண்டில், நுகர்வோர் நடத்தையில் ஏற்பட்ட குறிப்பிடத்தக்க மாற்றத்தை நிரூபிக்கும் வகையில், இந்த பங்கு கிட்டத்தட்ட 66% ஆக இரட்டிப்பாகியுள்ளது.

இந்த மாற்றம் விற்பனை இட (POS) பரிவர்த்தனைகளிலும் தெளிவாகத் தெரிகிறது. 2014 ஆம் ஆண்டில், டிஜிட்டல் கட்டணங்கள் POS மதிப்பில் வெறும் 3% மட்டுமே. ஒரு தசாப்தத்திற்குப் பிறகு, இந்த பங்கு கிட்டத்தட்ட பத்து மடங்கு அதிகரித்து 38% ஆக இருந்தது, இது இயற்பியல் கடைகளில் டிஜிட்டல் கட்டண விருப்பங்களின் வளர்ந்து வரும் ஏற்றுக்கொள்ளலையும் வசதியையும் குறிக்கிறது.

இந்த மேல்நோக்கிய பாதை தொடரும் என்று முன்னறிவிப்புகள் கூறுகின்றன. 2030 ஆம் ஆண்டளவில், டிஜிட்டல் கட்டணங்கள் உலகளாவிய மின் வணிக மதிப்பில் 79% ஆக இருக்கும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது, இது ஆன்லைன் செலவினங்களில் தோராயமாக 8.6 டிரில்லியன் அமெரிக்க டாலர் ஆகும். மேலும், அவை கடையில் செலவழிப்பதில் 53% ஆக இருக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, இது உலகெங்கிலும் உள்ள நுகர்வோருக்கு விருப்பமான கட்டண முறையாக தங்கள் நிலையை உறுதிப்படுத்துகிறது.

ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள்: கண்டுபிடிப்பின் ஊக்கிகள்

உலகளாவிய கட்டண நிலப்பரப்பில் ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் முக்கிய உந்து சக்திகளாக வெளிவந்துள்ளன, நுகர்வோர் நிதி சேவைகளுடன் எவ்வாறு தொடர்பு கொள்கிறார்கள் என்பதை அடிப்படையாக மாற்றுகிறார்கள். அலிபாபா, ஆப்பிள் மற்றும் கூகிள் போன்ற முக்கிய வீரர்கள் பயனர் நட்பு மற்றும் திறமையான டிஜிட்டல் வாலெட்களை அறிமுகப்படுத்துவதன் மூலம் கட்டண நிலப்பரப்பை புரட்சிகரமாக்கியுள்ளனர்.

இந்த டிஜிட்டல் வாலெட்கள் உலகளவில் பரவலான வரவேற்பைப் பெற்றுள்ளன, இது 2024 இல் மின் வணிக பரிவர்த்தனைகளில் 53% மற்றும் POS செலவினங்களில் 32% ஆகும். அவற்றின் மொத்த மதிப்பு கடந்த ஆண்டு 15.7 டிரில்லியன் அமெரிக்க டாலர்களை எட்டியது, இது 2014 இல் 1.6 டிரில்லியன் அமெரிக்க டாலர்களிலிருந்து பத்து மடங்கு அதிகரித்துள்ளது. கட்டணச் சூழலில் டிஜிட்டல் வாலெட்களின் மாற்றும் தாக்கத்தை இந்த பிரம்மிக்க வைக்கும் வளர்ச்சி அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது.

அஃபர்ம், ஆப்டர்பே, க்லார்னா மற்றும் பேபால் போன்ற ஃபின்டெக் கண்டுபிடிப்பாளர்கள் இப்போது வாங்கி, பின்னர் பணம் செலுத்தும் (BNPL) சலுகைகளுடன் நுகர்வோர் கடனை புரட்சிகரமாக்கியுள்ளனர். இந்த தீர்வுகள் கடந்த தசாப்தத்தில் புகழ் பெற்றது, இது 2014 ஆம் ஆண்டில் உலகளவில் மின் வணிக பரிவர்த்தனை மதிப்பில் வெறும் 2.3 பில்லியன் அமெரிக்க டாலர்களிலிருந்து 2024 க்குள் குறிப்பிடத்தக்க 342 பில்லியன் அமெரிக்க டாலர்களாக அதிகரித்துள்ளது.

எதிர்காலத்தில், BNPL 2030 ஆம் ஆண்டு வரை 9% கூட்டு ஆண்டு வளர்ச்சி விகிதத்தை (CAGR) பராமரிக்க திட்டமிடப்பட்டுள்ளது, இது தோராயமாக 580 பில்லியன் அமெரிக்க டாலர்களை எட்டும். இதற்கிடையில், டிஜிட்டல் வாலெட்கள் மூலம் மொத்த நுகர்வோர் செலவு 2030 க்குள் 28 டிரில்லியன் அமெரிக்க டாலர்களைத் தாண்டும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, இது கட்டண நிலப்பரப்பில் அவர்களின் மேலாதிக்கத்தை மேலும் உறுதிப்படுத்துகிறது.

ஏ2ஏ பரிவர்த்தனைகளின் உயர்வு: நிகழ்நேர கட்டண ரெயில்களால் இயக்கப்படுகிறது

நிகழ்நேர கட்டண முறைகளின் வளர்ச்சியால் ஏ2ஏ கட்டணங்களின் பயன்பாடு கணிசமாக அதிகரித்துள்ளது. மின் வணிகத்தில் மட்டும், ஏ2ஏ கட்டணங்கள் 2014 மற்றும் 2024 க்கு இடையில் 515% அபரிமிதமான வளர்ச்சியை அனுபவித்தது, இது 152 பில்லியன் அமெரிக்க டாலர்களிலிருந்து 936 பில்லியன் அமெரிக்க டாலர்களாக உயர்ந்துள்ளது.

இந்த அதிகரிப்பு முக்கியமாக உடனடி அல்லது நிகழ்நேர கட்டண முறைகளை அதிகளவில் ஏற்றுக்கொள்வதன் மூலம் இயக்கப்படுகிறது. உலகளாவிய கட்டண அறிக்கையில் உள்ள 40 சந்தைகளில், கடந்த தசாப்தத்தில் 20 விரைவான கட்டண தளங்களை வெற்றிகரமாக அறிமுகப்படுத்தியுள்ளன, இது நிகழ்நேர பரிவர்த்தனைகளை நோக்கி துரிதப்படுத்தும் போக்கை எடுத்துக்காட்டுகிறது. இந்த அமைப்புகள் உடனடி மற்றும் பாதுகாப்பான பரிவர்த்தனைகளை எளிதாக்குகின்றன, பணப்புழக்கத்தை மேம்படுத்துகின்றன, செயலாக்க தாமதங்களைக் குறைக்கின்றன மற்றும் நிதி கண்டுபிடிப்புகளை ஊக்குவிக்கின்றன.

வளர்ந்து வரும் சந்தைகள் இந்த இடத்தில் முன்னணியில் உள்ளன, பிரேசிலின் பிக்ஸ் ஒரு முக்கிய உதாரணமாக செயல்படுகிறது. நவம்பர் 2020 இல் தொடங்கப்பட்ட பிக்ஸ், மத்திய வங்கியின் வலுவான ஆதரவு, நிலையான பயனர் அனுபவம் மற்றும் வணிகர்களுக்கான ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த செலவுகள் காரணமாக விரைவாக இழுவைப் பெற்றது. இன்று, நான்கு பிரேசிலியர்களில் மூன்று பேர் இந்த அமைப்பைப் பயன்படுத்துகின்றனர், மேலும் பிக்ஸ் பரிவர்த்தனைகளின் மதிப்பு இப்போது ஆன்லைன் கட்டணங்களில் அட்டைகளின் மதிப்பை விட அதிகமாக உள்ளது. பிக்ஸ் பண பயன்பாட்டையும் கணிசமாக பாதித்துள்ளது, 2020 மற்றும் 2024 க்கு இடையில் பிரேசிலில் POS பரிவர்த்தனை மதிப்பில் பணத்தின் பங்கு 35% லிருந்து 17% ஆகக் குறைந்துள்ளது.

பிரேசிலில், ஏ2ஏ கட்டணங்களின் உயர்வுக்கு பிக்ஸ் ஒரு முக்கிய பங்காற்றியுள்ளது. 2024 ஆம் ஆண்டில், பிரேசிலில் ஏ2ஏ மின் வணிக கட்டண மதிப்பு 35 பில்லியன் அமெரிக்க டாலர்களை எட்டியது, இது 2014 இல் வெறும் 1.2 பில்லியன் அமெரிக்க டாலர்களிலிருந்து 35 மடங்கு அதிகரித்துள்ளது.

கட்டண அட்டைகளின் நீடித்த பங்கு

டிஜிட்டல்-முதல் கட்டண கண்டுபிடிப்புகளிலிருந்து பெருகிய போட்டியின் போதிலும், கட்டண அட்டைகள் உலகளாவிய கட்டணச் சூழலில் ஒரு முக்கிய இடத்தைப் பிடித்துள்ளன. இது ஓரளவு அட்டை நெட்வொர்க்குகள் மற்றும் வழங்குநர்களால் புதிய தொழில்நுட்பங்கள் மற்றும் அம்சங்களை ஒருங்கிணைப்பதன் காரணமாகும், இது வளர்ந்து வரும் நுகர்வோர் எதிர்பார்ப்புகளுடன் சீரமைக்கப்படுவதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது.

உதாரணமாக, க்ளிக் டு பே என்பது ஒரு தரப்படுத்தப்பட்ட, பாதுகாப்பான ஆன்லைன் கட்டண அமைப்பாகும், இது வலைத்தளங்கள் மற்றும் சாதனங்களில் செக்அவுட் அனுபவத்தை ஒழுங்குபடுத்தவும் ஒருங்கிணைக்கவும் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, இது உடல் உலகில் சிப் அட்டைகள் மற்றும் காண்டாக்ட்லெஸ் கட்டணங்களின் செயல்பாட்டைப் பிரதிபலிக்கிறது. க்ளிக் டு பே விசா, மாஸ்டர்கார்டு, அமெரிக்கன் எக்ஸ்பிரஸ் மற்றும் யூனியன்பே உள்ளிட்ட முக்கிய கட்டண நெட்வொர்க்குகளுக்கு சொந்தமான ஒரு உலகளாவிய தொழில்நுட்ப அமைப்பான EMVCo ஆல் உருவாக்கப்பட்டது.

மற்றொரு கண்டுபிடிப்பு விசா ஃப்ளெக்ஸிபிள் க்ரெடென்ஷியல் (VFC) ஆகும், இது விசாவிலிருந்து ஒரு டிஜிட்டல் கட்டண கண்டுபிடிப்பாகும், இது கிரெடிட் மற்றும் டெபிட் கார்டுகள், BNPL மற்றும் ரிவார்ட்ஸ் புள்ளிகள் உட்பட பல கட்டண வகைகள் அல்லது கணக்குகளை வைத்திருக்கவும் அணுகவும் ஒரு டிஜிட்டல் அட்டையை அனுமதிக்கிறது. இது நுகர்வோருக்கு அவர்களின் கட்டண விருப்பங்களின் மீது அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையையும் கட்டுப்பாட்டையும் வழங்குகிறது.

பேஸ், ஒரு டிஜிட்டல் செக்அவுட் தீர்வு, நுகர்வோர் வணிகர்களுடன் தங்கள் உண்மையான அட்டை எண்களைப் பகிராமல் பாதுகாப்பான ஆன்லைன் கொள்முதல் செய்ய உதவுகிறது, பாதுகாப்பு மற்றும் தனியுரிமையை மேம்படுத்துகிறது. இது ஏர்லி வார்னிங் சர்வீசஸ் மூலம் உருவாக்கப்பட்டது, இது அமெரிக்க வங்கிகளின் கூட்டமைப்பாகும், இது Zelle இன்டர்-பேங்க் கட்டண நெட்வொர்க்கையும் நிர்வகிக்கிறது.

2024 ஆம் ஆண்டில், கடன், டெபிட் மற்றும் ப்ரீபெய்ட் கார்டுகள் மின் வணிகம் மற்றும் POS சேனல்கள் இரண்டிலும் மொத்த உலகளாவிய பரிவர்த்தனை மதிப்பில் 45% ஆகும். இருப்பினும், இந்த புள்ளிவிவரம் அட்டைகளின் முழு தாக்கத்தையும் குறைத்து மதிப்பிடுகிறது, ஏனெனில் அவை பல டிஜிட்டல் வாலெட்களுக்கான அடிப்படை நிதி ஆதாரமாகவும் செயல்படுகின்றன. உலகளாவிய கணக்கெடுப்பு நுகர்வோர் தங்கள் டிஜிட்டல் வாலெட்களை கடன் அல்லது டெபிட் கார்டுகளுடன் நிதியளிப்பதாகக் காட்டுகிறது.

டிஜிட்டல் வாலெட்கள் மூலம் நேரடி அட்டை பயன்பாடு மற்றும் மறைமுக பயன்பாடு இரண்டையும் கணக்கிடும்போது, ​​2024 இல் தோராயமாக 29 டிரில்லியன் அமெரிக்க டாலர் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ள உலகளாவிய நுகர்வோர் செலவினங்களில் தோராயமாக 65% அட்டைகள் காரணமாக இருப்பதாக மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது.

எதிர்காலத்தில், அந்த மதிப்பு 2030 ஆம் ஆண்டளவில் உலகளாவிய நுகர்வோர் கட்டண மதிப்பில் 56% ஆக இருக்கும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது, இது தோராயமாக 32.5 டிரில்லியன் அமெரிக்க டாலர்களை எட்டும், இது வளர்ந்து வரும் கட்டண நிலப்பரப்பில் கட்டண அட்டைகளின் நீடித்த சக்தி மற்றும் பொருத்தத்தை நிரூபிக்கிறது.

பண பயன்பாட்டின் தொடர்ச்சியான வீழ்ச்சி

டிஜிட்டல் கட்டணங்களை நோக்கிய உலகளாவிய மாற்றம் பண பயன்பாட்டை நேரடியாக பாதித்துள்ளது. கடந்த தசாப்தத்தில், பண கட்டணங்களின் பங்கு குறைந்துள்ளது, 2014 இல் கடையில் செலவழிப்பதில் 44% (தோராயமாக 16 டிரில்லியன் அமெரிக்க டாலர்) வெறும் 15% ஆக 2024 இல் குறைந்துள்ளது, இது மதிப்பில் 10.5 டிரில்லியன் அமெரிக்க டாலர் குறைந்துள்ளது.

இந்த செங்குத்தான வீழ்ச்சி இருந்தபோதிலும், பணம் இன்னும் பல சமூகங்களில் ஒரு முக்கியமான கட்டண முறையாக உள்ளது. கொலம்பியா, இந்தோனேசியா, ஜப்பான், மெக்சிகோ, நைஜீரியா, பெரு, பிலிப்பைன்ஸ், ஸ்பெயின் மற்றும் வியட்நாம் போன்ற நாடுகளில் இது குறிப்பாக தெளிவாக உள்ளது, அங்கு 2024 இல் நேரில் பணம் செலுத்தும் முறையாக பணம் உள்ளது.

நார்டிக் நாடுகள் போன்ற சந்தைகளிலும், பணமில்லா சமூகங்களின் அடிப்படையில் மிகவும் மேம்பட்டதாகக் கருதப்படுகிறது, பணம் பயன்பாடு இன்னும் பொருத்தமாக உள்ளது, இது 2024 இல் POS பரிவர்த்தனை மதிப்பில் 5% முதல் 7% வரை கணக்கிடப்படுகிறது. டிஜிட்டல் மேம்பட்ட பொருளாதாரங்களில் கூட, பணம் செலுத்தும் விருப்பமாக பணத்தின் நீடித்திருப்பதை இது எடுத்துக்காட்டுகிறது.

பண பயன்பாடு தொடர்ந்து குறையும் என்று முன்னறிவிப்புகள் கூறுகின்றன, இருப்பினும் மெதுவான வேகத்தில். 2024 முதல் 2030 வரை, உலகளாவிய பண பயன்பாடு CAGR 2% ஆக குறையும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, இது உலகளாவிய POS மதிப்பில் 11% ஆக இருக்கும், அல்லது 5 டிரில்லியன் அமெரிக்க டாலருக்கும் குறைவாக இருக்கும்.

கிரிப்டோகரன்சிகள் மற்றும் உட்பொதிக்கப்பட்ட நிதி: கட்டணங்களின் எதிர்காலத்தை வடிவமைத்தல்

எதிர்காலத்தில், உட்பொதிக்கப்பட்ட நிதி மற்றும் கிரிப்டோகரன்சிகள் போன்ற நாவல் தொழில்நுட்பங்கள் உள்ளிட்ட போக்குகள் வரும் ஆண்டுகளில் கட்டண நிலப்பரப்பை வடிவமைக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

உலகளாவிய கிரிப்டோ செலவு அடுத்த ஐந்து ஆண்டுகளில் இரண்டு மடங்கிற்கும் அதிகமாக அதிகரிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, இது 2024 இல் 16 பில்லியன் அமெரிக்க டாலரிலிருந்து 2030 இல் 38 பில்லியன் அமெரிக்க டாலராக அதிகரிக்கும், இது பரிவர்த்தனைகளுக்கு கிரிப்டோகரன்சிகளின் வளர்ந்து வரும் ஏற்றுக்கொள்ளல் மற்றும் பயன்பாட்டைக் குறிக்கிறது.

உட்பொதிக்கப்பட்ட நிதியும் குறிப்பிடத்தக்க வளர்ச்சிக்கு தயாராக உள்ளது. மெக்கின்சி 2030 ஆம் ஆண்டு வாக்கில், ஐரோப்பாவில் உட்பொதிக்கப்பட்ட நிதிச் சந்தை 100 பில்லியன் யூரோக்களைத் தாண்டும் என்று மதிப்பிடுகிறார், இது வங்கி வருவாய் தொகுப்பில் 10% முதல் 15% வரை இருக்கும். இது 2023 இலிருந்து ஒரு கணிசமான அதிகரிப்பைக் குறிக்கிறது, அந்த காலகட்டத்தில் சந்தை 20 பில்லியன் யூரோவிற்கும் 30 பில்லியன் யூரோவிற்கும் இடையில் அல்லது மொத்த வங்கி வருவாயில் தோராயமாக 3% ஐ உருவாக்கியது.

டீல்ரூம் மற்றும் ABN ஆம்ரோ வென்ச்சர்ஸ் ஆகியவற்றின் அறிக்கையின்படி, உலக அளவில், உட்பொதிக்கப்பட்ட நிதிச் சந்தை 2030 ஆம் ஆண்டுக்குள் 7.2 டிரில்லியன் அமெரிக்க டாலர் அளவை எட்டும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. நிதிச் சேவைகள் துறையை மாற்றுவதற்கும் நுகர்வோர் நிதிப் பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளுடன் தொடர்பு கொள்ளும் விதத்தை மாற்றுவதற்கும் உட்பொதிக்கப்பட்ட நிதியின் அளப்பரிய திறனை இது அடிக்கோடிட்டுக் காட்டுகிறது.

ஏ2ஏ பரிவர்த்தனைகளின் சங்கமம், மொபைல் வாலெட்களின் பெருக்கம் மற்றும் தொழில்நுட்ப நிறுவனங்களின் புதுமையான சக்தி ஆகியவை டிஜிட்டல் கட்டண நிலப்பரப்பை புரட்சிகரமாக்குகின்றன. நாம் முன்னேறும்போது, ​​கிரிப்டோகரன்சிகள் மற்றும் உட்பொதிக்கப்பட்ட நிதி போன்ற வளர்ந்து வரும் தொழில்நுட்பங்கள் மக்கள் பரிவர்த்தனை செய்யும் முறைகளை மேலும் செம்மைப்படுத்தி மேம்படுத்தும், இது ஒரு அதிக டிஜிட்டல் மயமாக்கப்பட்ட நிதி எதிர்காலத்தை நோக்கி உலகத்தை தள்ளுகிறது. மேலே கோடிட்டுக் காட்டப்பட்ட போக்குகள் தற்காலிகமான மோஸ்தராக மட்டுமல்ல, மாறாக கட்டணங்களின் எதிர்காலத்தை பல ஆண்டுகளாக மறுவரையறை செய்யும் அடிப்படை மாற்றங்கள்.