Kupanda kwa Malipo Dijitali
Malipo dijitali yamebadilika haraka kutoka mwelekeo mchanga hadi nguvu kubwa katika biashara ya mtandaoni na ya kawaida, yakizidi njia za malipo za jadi kama vile pesa taslimu na kadi.
Mnamo 2014, malipo dijitali - yanayojumuisha pochi za dijitali, uhamisho wa A2A, nunua sasa, lipa baadaye (BNPL), na sarafu za kidijitali - yalichangia 34% ya thamani ya biashara ya mtandaoni. Kufikia 2024, sehemu hii ilikuwa karibu mara mbili hadi 66%, ikionyesha mabadiliko makubwa katika tabia ya watumiaji.
Mabadiliko haya yanaonekana wazi katika shughuli za mauzo (POS). Mnamo 2014, malipo dijitali yaliwakilisha 3% tu ya thamani ya POS. Muongo mmoja baadaye, sehemu hii iliongezeka karibu mara kumi hadi 38%, ikionyesha kukubalika na urahisi unaokua wa chaguzi za malipo dijitali katika maduka halisi.
Utabiri unaonyesha kuwa mwelekeo huu wa juu utaendelea. Kufikia 2030, malipo dijitali yanatarajiwa kuwakilisha 79% ya thamani ya biashara ya mtandaoni duniani, yakitafsiriwa kuwa takriban dola za Kimarekani trilioni 8.6 katika matumizi ya mtandaoni. Zaidi ya hayo, yanatarajiwa kuchangia 53% ya matumizi ya ndani ya duka, na kuimarisha msimamo wao kama njia inayopendelewa ya malipo kwa watumiaji duniani kote.
Kampuni za Fintech: Vichocheo vya Ubunifu
Kampuni za Fintech zimejitokeza kama vichocheo muhimu vya ubunifu katika mazingira ya malipo ya kimataifa, zikibadilisha kimsingi jinsi watumiaji wanavyoingiliana na huduma za kifedha. Wachezaji wakuu kama vile Alibaba, Apple, na Google wameleta mapinduzi katika mazingira ya malipo kwa kuanzisha pochi za dijitali zinazofaa watumiaji na zenye ufanisi.
Pochi hizi za dijitali zimepata matumizi makubwa duniani kote, zikichangia 53% ya shughuli za biashara ya mtandaoni na 32% ya matumizi ya POS mnamo 2024. Thamani yao yote ilifikia dola za Kimarekani trilioni 15.7 za kuvutia mwaka jana, ongezeko la mara kumi kutoka dola za Kimarekani trilioni 1.6 mnamo 2014. Ukuaji huu wa kushangaza unaonyesha athari kubwa ya mabadiliko ya pochi za dijitali kwenye mfumo wa malipo.
Wabunifu wa Fintech kama vile Affirm, Afterpay, Klarna, na PayPal pia wameleta mapinduzi katika mikopo ya watumiaji na matoleo ya nunua sasa, lipa baadaye (BNPL). Suluhisho hizi zimepata ukuaji mkubwa katika umaarufu zaidi ya muongo uliopita, zikiongezeka kutoka dola za Kimarekani bilioni 2.3 tu katika thamani ya shughuli za biashara ya mtandaoni duniani kote mnamo 2014 hadi dola za Kimarekani bilioni 342 za ajabu kufikia 2024.
Ukiangalia mbele, BNPL inatarajiwa kudumisha kiwango cha ukuaji wa kila mwaka (CAGR) cha 9% hadi 2030, na kufikia takriban dola za Kimarekani bilioni 580. Wakati huo huo, matumizi yote ya watumiaji kupitia pochi za dijitali yanatarajiwa kuzidi dola za Kimarekani trilioni 28 kufikia 2030, na kuimarisha zaidi utawala wao katika mazingira ya malipo.
Kupanda kwa Shughuli za A2A: Inaendeshwa na Reli za Malipo ya Wakati Halisi
Malipo ya A2A yameshuhudia ongezeko kubwa la matumizi, yanayochangiwa na kuongezeka kwa mifumo ya malipo ya papo hapo au ya wakati halisi. Katika biashara ya mtandaoni pekee, malipo ya A2A yalipata ukuaji wa kushangaza wa 515% kati ya 2014 na 2024, yakiongezeka kutoka dola za Kimarekani bilioni 152 hadi dola za Kimarekani bilioni 936.
Ongezeko hili linatokana hasa na kuongezeka kwa matumizi ya mifumo ya malipo ya papo hapo au ya wakati halisi. Katika masoko 40 yaliyofunikwa katika ripoti ya malipo ya kimataifa, 20 yamezindua kwa mafanikio majukwaa ya malipo ya haraka katika muongo uliopita, ikionyesha mwelekeo unaoongezeka kuelekea shughuli za wakati halisi. Mifumo hii huwezesha shughuli za papo hapo na salama, kuboresha mtiririko wa pesa, kupunguza ucheleweshaji wa usindikaji, na kukuza uvumbuzi wa kifedha.
Masoko yanayoibuka yanaongoza katika nafasi hii, huku Pix ya Brazili ikitumika kama mfano mashuhuri. Ilizinduliwa mnamo Novemba 2020, Pix imepata nguvu haraka kutokana na uungwaji mkono thabiti kutoka kwa benki kuu, uzoefu thabiti wa watumiaji, na gharama ndogo kwa wafanyabiashara. Leo, watatu kati ya Wabrazil wanne hutumia mfumo huu, na thamani ya shughuli za Pix sasa inazidi ile ya kadi katika malipo ya mtandaoni. Pix pia imeathiri sana matumizi ya pesa taslimu, huku sehemu ya pesa taslimu ya thamani ya shughuli za POS nchini Brazili ikishuka kutoka 35% hadi 17% tu kati ya 2020 na 2024.
Nchini Brazili, Pix imechukua jukumu muhimu katika kuchochea kuongezeka kwa malipo ya A2A. Mnamo 2024, thamani ya malipo ya biashara ya mtandaoni ya A2A nchini Brazili ilifikia dola za Kimarekani bilioni 35, ongezeko la ajabu la mara 35 kutoka dola za Kimarekani bilioni 1.2 tu mnamo 2014.
Jukumu Endelevu la Kadi za Malipo
Licha ya kuongezeka kwa ushindani kutoka kwa uvumbuzi wa malipo ya kwanza ya dijitali, kadi za malipo zinaendelea kushikilia nafasi kuu katika mfumo wa malipo wa kimataifa. Hii ni kwa sehemu kutokana na ujumuishaji wa teknolojia na vipengele vipya na mitandao ya kadi na watoaji, vinavyolenga kuendana na matarajio ya watumiaji yanayoendelea.
Click to Pay, kwa mfano, inawakilisha mfumo sanifu, salama wa malipo ya mtandaoni ulioundwa ili kurahisisha na kuunganisha uzoefu wa malipo kwenye tovuti na vifaa, kuakisi utendakazi wa kadi za chip na malipo yasiyo na mawasiliano katika ulimwengu wa kimwili. Click to Pay ilitengenezwa na EMVCo, chombo cha kiufundi cha kimataifa kinachomilikiwa kwa pamoja na mitandao mikuu ya malipo ikiwa ni pamoja na Visa, Mastercard, American Express, na UnionPay.
Ubunifu mwingine ni Visa Flexible Credential (VFC), uvumbuzi wa malipo ya dijitali kutoka Visa ambayo inaruhusu kadi moja ya dijitali kushikilia na kufikia aina nyingi za malipo au akaunti, ikiwa ni pamoja na kadi za mkopo na debit, BNPL, na pointi za zawadi. Hii huwapa watumiaji kubadilika zaidi na udhibiti wa chaguo zao za malipo.
Paze, suluhisho la malipo ya dijitali, huwezesha watumiaji kufanya manunuzi salama mtandaoni bila kushiriki nambari zao halisi za kadi na wafanyabiashara, kuimarisha usalama na faragha. Iliundwa na Early Warning Services, muungano wa benki za Marekani ambazo pia zinasimamia mtandao wa malipo wa benki kwa benki wa Zelle.
Mnamo 2024, kadi za mkopo, debit, na za kulipia kabla zilichangia 45% ya jumla ya thamani ya shughuli za kimataifa katika vituo vyote vya biashara ya mtandaoni na POS. Hata hivyo, takwimu hii haielezi kikamilifu athari kamili za kadi, kwani pia hutumika kama chanzo cha ufadhili kwa pochi nyingi za dijitali. Utafiti wa kimataifa ulifichua kuwa 56% ya watumiaji hufadhili pochi zao za dijitali na kadi za mkopo au debit.
Wakati wa kuzingatia matumizi ya moja kwa moja ya kadi na matumizi yasiyo ya moja kwa moja kupitia pochi za dijitali, kadi zinakadiriwa kuwajibika kwa takriban 65% ya matumizi ya watumiaji duniani mnamo 2024, na kufikia takriban dola za Kimarekani trilioni 29.
Ukiangalia mbele, thamani hiyo inatarajiwa kuchangia 56% ya thamani ya malipo ya watumiaji duniani kufikia 2030, na kufikia takriban dola za Kimarekani trilioni 32.5, ikionyesha nguvu endelevu na umuhimu wa kadi za malipo katika mazingira ya malipo yanayoendelea.
Kupungua Kuendelea kwa Matumizi ya Pesa Taslimu
Mabadiliko ya kimataifa kuelekea malipo dijitali yameathiri moja kwa moja matumizi ya pesa taslimu. Katika muongo uliopita, sehemu ya malipo ya pesa taslimu imeshuka, ikianguka kutoka 44% ya matumizi ya ndani ya duka mnamo 2014 (zaidi kidogo ya dola za Kimarekani trilioni 16) hadi 15% tu mnamo 2024, ikiwakilisha upunguzaji wa dola za Kimarekani trilioni 10.5 kwa thamani.
Licha ya kushuka huku kwa kasi, pesa taslimu inasalia kuwa njia muhimu ya malipo katika jamii nyingi. Hii inaonekana wazi katika nchi kama vile Colombia, Indonesia, Japan, Mexico, Nigeria, Peru, Philippines, Hispania, na Vietnam, ambapo pesa taslimu ilisalia kuwa njia inayoongoza ya malipo ya ana kwa ana mnamo 2024.
Hata katika masoko kama vile nchi za Nordic, ambazo mara nyingi huchukuliwa kuwa kati ya zilizoendelea zaidi katika suala la jamii zisizo na pesa taslimu, matumizi ya pesa taslimu bado yana umuhimu, yakichangia kati ya 5% na 7% ya thamani ya shughuli za POS mnamo 2024. Hii inaonyesha kuendelea kuwepo kwa pesa taslimu kama chaguo la malipo, hata katika uchumi ulioendelea kidijitali.
Utabiri unaonyesha kuwa matumizi ya pesa taslimu yataendelea kupungua, ingawa kwa kasi ndogo. Kuanzia 2024 hadi 2030, matumizi ya pesa taslimu duniani yanatarajiwa kupungua kwa CAGR ya 2%, na kufikia sehemu ya thamani ya POS ya kimataifa ya 11% kufikia wakati huo, au chini kidogo ya dola za Kimarekani trilioni 5.
Sarafu za Kidijitali na Fedha Zilizojumuishwa: Kuunda Mustakabali wa Malipo
Ukiangalia mbele, mielekeo ikiwa ni pamoja na fedha zilizojumuishwa na teknolojia mpya kama vile sarafu za kidijitali zinatarajiwa kuunda mazingira ya malipo katika miaka ijayo.
Matumizi ya sarafu za kidijitali duniani yanatarajiwa kuongezeka zaidi ya mara mbili katika miaka mitano ijayo, kutoka dola za Kimarekani bilioni 16 mnamo 2024 hadi dola za Kimarekani bilioni 38 mnamo 2030, ikionyesha kukubalika na matumizi yanayoongezeka ya sarafu za kidijitali kwa shughuli.
Fedha zilizojumuishwa pia ziko tayari kwa ukuaji mkubwa. McKinsey anakadiria kuwa kufikia 2030, soko la fedha zilizojumuishwa huko Uropa litazidi EUR bilioni 100, likichangia 10% hadi 15% ya mapato ya benki. Hii inaashiria ongezeko kubwa kutoka 2023, wakati soko lilizalisha kati ya EUR bilioni 20 na EUR bilioni 30, au takriban 3% ya mapato yote ya benki.
Katika kiwango cha kimataifa, soko la fedha zilizojumuishwa linatarajiwa kufikia ukubwa wa dola za Kimarekani trilioni 7.2 kufikia 2030, kulingana na ripoti ya Dealroom na ABN AMRO Ventures. Hii inaonyesha uwezekano mkubwa wa fedha zilizojumuishwa kubadilisha tasnia ya huduma za kifedha na kuunda upya jinsi watumiaji wanavyoingiliana na bidhaa na huduma za kifedha.
Muunganiko wa shughuli za A2A, kuenea kwa pochi za simu, na nguvu ya ubunifu ya makampuni makubwa ya teknolojia yanabadilisha mazingira ya malipo dijitali. Tunapoendelea mbele, teknolojia zinazojitokeza kama vile sarafu za kidijitali na fedha zilizojumuishwa zitazidi kuboresha na kuimarisha jinsi watu wanavyofanya shughuli, na kusukuma ulimwengu kuelekea mustakabali wa kifedha uliogeuzwa kuwa wa kidijitali zaidi. Mielekeo iliyoainishwa hapo juu si mitindo ya kupita tu, bali ni mabadiliko ya msingi ambayo yatatengeneza upya mustakabali wa malipo kwa miaka ijayo.