डिजिटल पेमेंट: नवे युग

डिजिटल पेमेंटच्या युगात क्रांती: A2A, मोबाइल वॉलेट्स आणि टेक जायंट्स

गेल्या दशकात, डिजिटल पेमेंटच्या वाढत्या वापरामुळे जागतिक अर्थव्यवस्थेत मोठे बदल झाले आहेत. फिनटेक क्षेत्रात (Fintech) टेक कंपन्यांचा उदय आणि रिअल-टाइम पेमेंट सिस्टीममुळे (Real-time payment systems) अकाउंट-टू-अकाउंट (A2A) पेमेंटमध्ये मोठी वाढ झाली आहे. पुढील पाच वर्षांत एम्बेडेड फायनान्स (Embedded finance) आणि क्रिप्टोकरन्सीसारख्या (Cryptocurrencies) नवीन तंत्रज्ञानामुळे पेमेंटच्या पद्धतीत आणखी बदल होण्याची शक्यता आहे.

डिजिटल पेमेंटचा उदय

डिजिटल पेमेंट (Digital payment) आता फक्त एक नवीन ट्रेंड राहिलेला नाही, तर ऑनलाइन (Online) आणि ऑफलाइन (Offline) खरेदीमध्येही तो महत्त्वाचा पर्याय बनला आहे. पारंपरिक पेमेंट पद्धती, जसे की रोख रक्कम आणि कार्ड्स (Cards), मागे पडत आहेत.

२०१४ मध्ये, डिजिटल पेमेंट – ज्यात डिजिटल वॉलेट्स (Digital wallets), A2A ट्रान्सफर (Transfer), बाय नाऊ, पे लेटर (BNPL), आणि क्रिप्टोकरन्सी यांचा समावेश होता – ई-कॉमर्सच्या (E-commerce) एकूण मूल्याच्या ३४% होते. २०२४ पर्यंत हे प्रमाण जवळपास दुप्पट होऊन ६६% झाले आहे. यावरून लोकांच्या सवयींमध्ये किती मोठा बदल झाला आहे, हे दिसून येते.

पॉइंट-ऑफ-सेल (POS) व्यवहारांमध्येही (Transactions) हेच चित्र आहे. २०१४ मध्ये, डिजिटल पेमेंट POS मूल्याच्या फक्त ३% होते. दहा वर्षांनंतर, हे प्रमाण जवळपास दहा पटीने वाढून ३८% झाले आहे. याचा अर्थ, दुकानांमध्येही डिजिटल पेमेंटचा वापर मोठ्या प्रमाणात वाढला आहे.

अंदाज आहे की ही वाढ पुढेही चालू राहील. २०३० पर्यंत, डिजिटल पेमेंट जागतिक ई-कॉमर्स मूल्याच्या ७९% असेल, म्हणजे सुमारे ८.६ ट्रिलियन अमेरिकन डॉलर्स (US$) इतकी ऑनलाइन खरेदी होईल. त्याचबरोबर, दुकानांमधील खर्चातही डिजिटल पेमेंट ५३% पर्यंत वाढेल, ज्यामुळे ते जगभरातील लोकांचे आवडते पेमेंटचे (Payment) साधन बनेल.

फिनटेक कंपन्या: बदलाचे वाहक

फिनटेक कंपन्यांनी जागतिक पेमेंट क्षेत्रात नविनता आणली आहे, ज्यामुळे ग्राहक (Customer) आर्थिक सेवांचा वापर करण्याच्या पद्धतीत बदल करत आहेत. अलीबाबा (Alibaba), ॲपल (Apple) आणि गुगलसारख्या (Google) मोठ्या कंपन्यांनी सोपे आणि जलद डिजिटल वॉलेट्स आणून पेमेंटच्या जगात क्रांती घडवली आहे.

या डिजिटल वॉलेट्सना जगभरात मोठी लोकप्रियता मिळाली आहे. २०२४ मध्ये, ई-कॉमर्स व्यवहारांमध्ये ५३% आणि POS खर्चात ३२% वाटा डिजिटल वॉलेट्सचा होता. गेल्या वर्षी त्यांची एकूण किंमत १५.७ ट्रिलियन अमेरिकन डॉलर्सपर्यंत पोहोचली, जी २०१४ मध्ये १.६ ट्रिलियन अमेरिकन डॉलर्स होती. यावरून डिजिटल वॉलेट्सने पेमेंटच्या जगात किती मोठा बदल घडवला आहे, हे स्पष्ट होते.

अफर्म (Affirm), आफ्टरपे (Afterpay), क्लार्ना (Klarna) आणि पेपलसारख्या (PayPal) फिनटेक कंपन्यांनी ‘बाय नाऊ, पे लेटर’ (BNPL) म्हणजेच ‘आता खरेदी करा, नंतर पैसे द्या’ या सुविधेमुळे ग्राहकांना क्रेडिट देण्याच्या पद्धतीत बदल घडवला आहे. गेल्या दशकात BNPL ची लोकप्रियता खूप वाढली आहे. २०१४ मध्ये जागतिक ई-कॉमर्समध्ये (E-commerce) याचे मूल्य फक्त २.३ अब्ज अमेरिकन डॉलर्स होते, जे २०२४ पर्यंत ३४२ अब्ज अमेरिकन डॉलर्सपर्यंत पोहोचले.

अंदाज आहे की BNPL चा विकास दर (Growth rate) पुढील काळात ९% राहील आणि २०३० पर्यंत ते सुमारे ५८० अब्ज अमेरिकन डॉलर्सपर्यंत पोहोचेल. त्याच वेळी, डिजिटल वॉलेट्सद्वारे (Digital wallets) होणारा खर्च २०३० पर्यंत २८ ट्रिलियन अमेरिकन डॉलर्सपेक्षा जास्त होईल, ज्यामुळे त्यांचे पेमेंटमधील वर्चस्व आणखी वाढेल.

A2A व्यवहारांची वाढ: रिअल-टाइम पेमेंट सिस्टीमचा आधार

A2A पेमेंटच्या (Payment) वापरात मोठी वाढ झाली आहे, कारण लोकांना झटपट आणि रिअल-टाइम पेमेंट सिस्टीम (Real-time payment system) वापरण्याची सवय झाली आहे. ई-कॉमर्समध्ये (E-commerce) A2A पेमेंट २०१४ ते २०२४ दरम्यान ५१५% नी वाढले आहे, म्हणजे ते १५२ अब्ज अमेरिकन डॉलर्सवरून ९३६ अब्ज अमेरिकन डॉलर्सपर्यंत पोहोचले आहे.

या वाढीचे मुख्य कारण म्हणजे झटपट किंवा रिअल-टाइम पेमेंट सिस्टीमचा (Real-time payment system) वाढता वापर. एका जागतिक पेमेंट अहवालात (Global payment report) ४० बाजारपेठांचा (Market) अभ्यास करण्यात आला, ज्यात २० ठिकाणी गेल्या दशकात जलद पेमेंट प्लॅटफॉर्म (Payment platform) सुरू झाले आहेत. यामुळे रिअल-टाइम व्यवहारांना (Real-time transactions) प्रोत्साहन मिळत आहे. या सिस्टीममुळे जलद आणि सुरक्षित व्यवहार होतात, ज्यामुळे पैशांचे व्यवस्थापन सुधारते, प्रक्रिया जलद होते आणि आर्थिक नविनता वाढते.

विकसनशील देश यात आघाडीवर आहेत. ब्राझीलमधील (Brazil) पिक्स (Pix) याचे उत्तम उदाहरण आहे. नोव्हेंबर २०२० मध्ये सुरू झालेले पिक्स, सेंट्रल बँकेच्या (Central bank) पाठिंब्यामुळे, सोप्या वापरामुळे आणि कमी खर्चामुळे लवकरच लोकप्रिय झाले. आज, ब्राझीलमधील चारपैकी तीन लोक ही सिस्टीम वापरतात आणि ऑनलाइन पेमेंटमध्ये (Online payment) कार्ड्सपेक्षा (Cards) जास्त व्यवहार पिक्सद्वारे होतात. पिक्समुळे रोख रकमेचा वापरही कमी झाला आहे. ब्राझीलमध्ये POS व्यवहारांमध्ये रोख रकमेचा वाटा २०२० मध्ये ३५% होता, जो २०२४ मध्ये फक्त १७% राहिला आहे.

ब्राझीलमध्ये (Brazil), पिक्सने A2A पेमेंटच्या वाढीला खूप मदत केली आहे. २०२४ मध्ये, ब्राझीलमधील A2A ई-कॉमर्स पेमेंटचे (E-commerce payment) मूल्य ३५ अब्ज अमेरिकन डॉलर्सपर्यंत पोहोचले, जे २०१४ मध्ये फक्त १.२ अब्ज अमेरिकन डॉलर्स होते.

पेमेंट कार्ड्सची भूमिका

डिजिटल पेमेंटच्या (Digital payment) जगात अनेक नवीन पर्याय उपलब्ध असले तरी, पेमेंट कार्ड्सचे (Payment cards) महत्त्व अजूनही कायम आहे. याचे कारण म्हणजे कार्ड नेटवर्क (Card network) आणि जारी करणाऱ्या कंपन्यांनी (Issuers) नवीन तंत्रज्ञान (Technology) आणि सुविधांचा वापर करणे सुरू ठेवले आहे, जेणेकरून ग्राहकांच्या (Customer) अपेक्षा पूर्ण करता येतील.

क्लिक टू पे (Click to Pay), हे एक सुरक्षित ऑनलाइन पेमेंट सिस्टम (Online payment system) आहे, ज्यामुळे वेबसाइट्सवर (Websites) आणि डिव्हाइसेसवर (Devices) चेकआउटचा (Checkout) अनुभव सोपा होतो. हे चिप कार्ड्स (Chip cards) आणि कॉन्टॅक्टलेस पेमेंटसारखेच (Contactless payment) काम करते. क्लिक टू पे EMVCo ने विकसित केले आहे, जी व्हिसा (Visa), मास्टरकार्ड (Mastercard), अमेरिकन एक्सप्रेस (American Express) आणि युनियनपे (UnionPay) यांसारख्या मोठ्या पेमेंट नेटवर्कची (Payment network) मालकी असणारी एक जागतिक संस्था आहे.

व्हिसा फ्लेक्सिबल क्रेडेन्शियल (Visa Flexible Credential - VFC) हे व्हिसाचे (Visa) एक नवीन डिजिटल पेमेंट (Digital payment) तंत्रज्ञान आहे, ज्यामुळे एकाच डिजिटल कार्डवर (Digital card) अनेक प्रकारचे पेमेंट (Payment) पर्याय वापरता येतात, जसे की क्रेडिट (Credit) आणि डेबिट कार्ड्स (Debit cards), BNPL आणि रिवॉर्ड पॉईंट्स (Reward points). यामुळे ग्राहकांना जास्त सुविधा आणि नियंत्रण मिळण्यास मदत होते.

पेज (Paze) हे एक डिजिटल चेकआउट सोल्यूशन (Digital checkout solution) आहे, ज्यामुळे ग्राहक आपली कार्ड नंबर (Card number) न देता सुरक्षितपणे ऑनलाइन खरेदी करू शकतात, ज्यामुळे सुरक्षा (Security) आणि गोपनीयता (Privacy) वाढते. हे अर्ली वॉर्निंग सर्व्हिसेसने (Early Warning Services) तयार केले आहे, जी अमेरिकन बँकांची (Banks) एक संघटना आहे आणि Zelle इंटर-बँक पेमेंट नेटवर्कचेही (Inter-bank payment network) व्यवस्थापन करते.

२०२४ मध्ये, क्रेडिट (Credit), डेबिट (Debit) आणि प्रीपेड कार्ड्सने (Prepaid cards) जागतिक ई-कॉमर्स (E-commerce) आणि POS चॅनेलमध्ये (Channel) एकूण व्यवहाराच्या ४५% व्यवहार केले. परंतु, कार्ड्सचा (Cards) प्रभाव यापेक्षा जास्त आहे, कारण अनेक डिजिटल वॉलेट्समध्ये (Digital wallets) हेच कार्ड्स वापरले जातात. एका जागतिक सर्वेक्षणात असे दिसून आले आहे की ५६% ग्राहक क्रेडिट (Credit) किंवा डेबिट कार्ड्सने (Debit cards) आपले डिजिटल वॉलेट्स (Digital wallets) रिचार्ज (Recharge) करतात.

प्रत्यक्ष कार्ड वापर आणि डिजिटल वॉलेट्सद्वारे (Digital wallets) होणारा वापर यांचा विचार केल्यास, २०2४ मध्ये जागतिक स्तरावर अंदाजे ६५% खर्च कार्ड्सद्वारे झाला आहे, जो सुमारे २९ ट्रिलियन अमेरिकन डॉलर्स आहे.

अंदाज आहे की २०३० पर्यंत कार्ड्सद्वारे होणारे पेमेंट (Payment) जागतिक स्तरावर ५६% असेल, म्हणजे सुमारे ३२.५ ट्रिलियन अमेरिकन डॉलर्स. यावरून हे स्पष्ट होते की पेमेंटच्या जगात कार्ड्सचे (Cards) महत्त्व अजूनही टिकून आहे.

रोख रकमेचा घटता वापर

डिजिटल पेमेंटकडे (Digital payment) लोकांचा कल वाढल्यामुळे रोख रकमेचा वापर कमी झाला आहे. गेल्या दशकात, दुकानांमध्ये रोख रकमेने होणारे व्यवहार ४४% वरून (सुमारे १६ ट्रिलियन अमेरिकन डॉलर्स) १५% पर्यंत खाली आले आहेत, म्हणजे १०.५ ट्रिलियन अमेरिकन डॉलर्सची घट झाली आहे.

रोख रकमेचा वापर कमी झाला असला तरी, अनेक ठिकाणी ते अजूनही महत्त्वाचे पेमेंटचे (Payment) साधन आहे. कोलंबिया (Colombia), इंडोनेशिया (Indonesia), जपान (Japan), मेक्सिको (Mexico), नायजेरिया (Nigeria), पेरू (Peru), फिलीपिन्स (Philippines), स्पेन (Spain) आणि व्हिएतनाम (Vietnam) यांसारख्या देशांमध्ये रोख रक्कम अजूनही लोकांचे आवडते पेमेंटचे (Payment) साधन आहे.

नॉर्डिक देशांसारख्या (Nordic countries) डिजिटल पेमेंटमध्ये (Digital payment) प्रगत मानल्या जाणाऱ्या देशांमध्येही रोख रकमेचा वापर अजूनही महत्त्वाचा आहे. २०२४ मध्ये, POS व्यवहारांमध्ये रोख रकमेचा वाटा ५% ते ७% होता. यावरून हे स्पष्ट होते की डिजिटल अर्थव्यवस्थांमध्येही (Digital economies) रोख रक्कम अजूनही वापरात आहे.

अंदाज आहे की रोख रकमेचा वापर कमी होत राहील, पण त्याची गती कमी असेल. २०2४ ते २०३० पर्यंत, जागतिक स्तरावर रोख रकमेचा वापर २% नी कमी होईल आणि २०३० पर्यंत तो जागतिक POS मूल्याच्या ११% पर्यंत खाली येईल, म्हणजे ५ ट्रिलियन अमेरिकन डॉलर्सपेक्षा कमी.

क्रिप्टोकरन्सी आणि एम्बेडेड फायनान्स: भविष्यातील पेमेंट

पुढील काळात एम्बेडेड फायनान्स (Embedded finance) आणि क्रिप्टोकरन्सीसारख्या (Cryptocurrencies) नवीन तंत्रज्ञानाचा पेमेंटच्या जगात मोठा प्रभाव पडण्याची शक्यता आहे.

जागतिक क्रिप्टोकरन्सीचा (Cryptocurrencies) वापर पुढील पाच वर्षांत दुप्पट होण्याची शक्यता आहे, जो २०2४ मध्ये १६ अब्ज अमेरिकन डॉलर्सवरून २०३० मध्ये ३८ अब्ज अमेरिकन डॉलर्सपर्यंत पोहोचू शकतो. यामुळे क्रिप्टोकरन्सीला (Cryptocurrencies) लोकांची मान्यता मिळत आहे, असे दिसते.

एम्बेडेड फायनान्समध्येही (Embedded finance) मोठी वाढ अपेक्षित आहे. मॅकिन्सेच्या (McKinsey) अंदाजानुसार, २०३० पर्यंत युरोपमधील (Europe) एम्बेडेड फायनान्स मार्केट (Embedded finance market) १०० अब्ज युरोपेक्षा जास्त होईल, जे बँकिंग (Banking) उत्पन्नाच्या १०% ते १५% असेल. २०२३ मध्ये हे मार्केट २० अब्ज युरो ते ३० अब्ज युरो होते, म्हणजे एकूण बँकिंग (Banking) उत्पन्नाच्या ३% होते.

डीलरूम (Dealroom) आणि एBN AMRO व्हेंचर्सच्या (Ventures) अहवालानुसार, जागतिक स्तरावर एम्बेडेड फायनान्स मार्केट (Embedded finance market) २०३० पर्यंत ७.२ ट्रिलियन अमेरिकन डॉलर्सपर्यंत पोहोचण्याची शक्यता आहे. यावरून हे स्पष्ट होते की एम्बेडेड फायनान्समध्ये (Embedded finance) आर्थिक सेवा क्षेत्रात बदल घडवण्याची आणि ग्राहक (Customer) आर्थिक उत्पादने आणि सेवांचा वापर करण्याच्या पद्धतीत बदल करण्याची मोठी क्षमता आहे.

A2A व्यवहार (Transactions), मोबाइल वॉलेट्सचा (Mobile wallets) वाढता वापर आणि टेक कंपन्यांची (Tech companies) नविनता डिजिटल पेमेंटच्या (Digital payment) जगात क्रांती घडवत आहेत. भविष्यात क्रिप्टोकरन्सी (Cryptocurrencies) आणि एम्बेडेड फायनान्ससारखी (Embedded finance) नवीन तंत्रज्ञान (Technology) लोकांच्या व्यवहारांना अधिक सोपे आणि सुरक्षित बनवतील, ज्यामुळे जग डिजिटल (Digital) अर्थव्यवस्थेकडे वाटचाल करेल. हे बदल तात्पुरते नसून ते भविष्यात पेमेंटच्या (Payment) पद्धतीला नवी दिशा देतील.