डिजिटल भुगतान क्रांति

डिजिटल भुगतान क्रांति ए2ए, मोबाइल वॉलेट और तकनीकी दिग्गजों द्वारा संचालित एक नया युग

पिछले एक दशक में वैश्विक वित्तीय परिदृश्य में एक भूकंपीय बदलाव आया है, जो डिजिटल भुगतानों में उल्कापिंड की वृद्धि से प्रेरित है। यह परिवर्तन फिनटेक क्षेत्र में तकनीकी दिग्गजों के उदय और रीयल-टाइम भुगतान रेल द्वारा सुगम किए गए अकाउंट-टू-अकाउंट (ए2ए) भुगतान के तेजी से प्रसार से प्रेरित हुआ है। आगे देखते हुए, एम्बेडेड फाइनेंस और क्रिप्टोकरेंसी जैसी नवीन तकनीकों जैसी प्रवृत्तियां अगले पांच वर्षों में भुगतान परिदृश्य को फिर से आकार देने के लिए तैयार हैं।

डिजिटल भुगतानों का उदय

डिजिटल भुगतान तेजी से एक उभरती प्रवृत्ति से लेकर ऑनलाइन और ईंट-और-मोर्टार कॉमर्स दोनों में एक प्रमुख ताकत बन गए हैं, जो नकद और कार्ड जैसे पारंपरिक भुगतान विधियों को पार कर गए हैं।

2014 में, डिजिटल भुगतान - जिसमें डिजिटल वॉलेट, ए2ए ट्रांसफर, बाय नाउ, पे लेटर (बीएनपीएल), और क्रिप्टोकरेंसी शामिल हैं - ई-कॉमर्स मूल्य का 34% था। 2024 तक, यह हिस्सेदारी लगभग दोगुनी होकर 66% हो गई, जो उपभोक्ता व्यवहार में उल्लेखनीय बदलाव को दर्शाती है।

यह परिवर्तन पॉइंट-ऑफ-सेल (पीओएस) लेनदेन में भी समान रूप से स्पष्ट है। 2014 में, डिजिटल भुगतान पीओएस मूल्य का केवल 3% था। एक दशक बाद, यह हिस्सेदारी लगभग दस गुना बढ़कर 38% हो गई, जो भौतिक स्टोर में डिजिटल भुगतान विकल्पों की बढ़ती स्वीकृति और सुविधा को दर्शाती है।

पूर्वानुमानों से पता चलता है कि यह ऊपर की ओर प्रक्षेपवक्र जारी रहेगा। 2030 तक, डिजिटल भुगतान के वैश्विक ई-कॉमर्स मूल्य का 79% होने का अनुमान है, जो ऑनलाइन खर्च में अनुमानित 8.6 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर में तब्दील होता है। इसके अलावा, वे इन-स्टोर खर्च का 53% होने की उम्मीद है, जो दुनिया भर के उपभोक्ताओं के लिए पसंदीदा भुगतान विधि के रूप में अपनी स्थिति को मजबूत करता है।

फिनटेक कंपनियां: नवाचार के उत्प्रेरक

फिनटेक कंपनियां वैश्विक भुगतान परिदृश्य में नवाचार के महत्वपूर्ण चालक के रूप में उभरी हैं, जिससे मौलिक रूप से इस बात को बदल दिया गया है कि उपभोक्ता वित्तीय सेवाओं के साथ कैसे इंटरैक्ट करते हैं। अलीबाबा, ऐप्पल और गूगल जैसे प्रमुख खिलाड़ियों ने उपयोगकर्ता के अनुकूल और कुशल डिजिटल वॉलेट पेश करके भुगतान परिदृश्य में क्रांति ला दी है।

इन डिजिटल वॉलेट्स को विश्व स्तर पर व्यापक रूप से अपनाया गया है, जो 2024 में ई-कॉमर्स लेनदेन का 53% और पीओएस खर्च का 32% है। पिछले साल उनका कुल मूल्य 15.7 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुंच गया, जो 2014 में 1.6 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर से दस गुना अधिक है। यह चौंका देने वाली वृद्धि भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र पर डिजिटल वॉलेट्स के परिवर्तनकारी प्रभाव को रेखांकित करती है।

Affirm, Afterpay, Klarna और PayPal जैसे फिनटेक इनोवेटर्स ने बाय नाउ, पे लेटर (BNPL) पेशकशों के साथ उपभोक्ता क्रेडिट में भी क्रांति ला दी है। इन समाधानों ने पिछले दशक में लोकप्रियता में तेजी से वृद्धि का अनुभव किया है, जो 2014 में विश्व स्तर पर ई-कॉमर्स लेनदेन मूल्य में सिर्फ 2.3 बिलियन अमेरिकी डॉलर से बढ़कर 2024 तक 342 बिलियन अमेरिकी डॉलर हो गया है।

आगे देखते हुए, BNPL को 2030 तक 9% की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) बनाए रखने का अनुमान है, जो लगभग 580 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुंच जाएगा। इस बीच, डिजिटल वॉलेट के माध्यम से कुल उपभोक्ता खर्च 2030 तक 28 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर से अधिक होने की उम्मीद है, जिससे भुगतान परिदृश्य में उनका प्रभुत्व और मजबूत होगा।

ए2ए लेनदेन का उदय: रीयल-टाइम भुगतान रेल द्वारा संचालित

तत्काल या रीयल-टाइम भुगतान प्रणालियों के उदय से प्रेरित होकर, A2A भुगतानों के उपयोग में उल्लेखनीय वृद्धि देखी गई है। अकेले ई-कॉमर्स में, ए2ए भुगतानों ने 2014 और 2024 के बीच आश्चर्यजनक रूप से 515% की वृद्धि का अनुभव किया, जो 152 बिलियन अमेरिकी डॉलर से बढ़कर 936 बिलियन अमेरिकी डॉलर हो गया।

यह वृद्धि मुख्य रूप से तत्काल या रीयल-टाइम भुगतान प्रणालियों को अपनाने के कारण हुई है। वैश्विक भुगतान रिपोर्ट में शामिल 40 बाजारों में से, 20 ने पिछले दशक में सफलतापूर्वक तेज भुगतान प्लेटफॉर्म लॉन्च किए हैं, जो रीयल-टाइम लेनदेन की ओर बढ़ती प्रवृत्ति को उजागर करते हैं। ये प्रणालियाँ तत्काल और सुरक्षित लेनदेन की सुविधा प्रदान करती हैं, नकदी प्रवाह में सुधार करती हैं, प्रसंस्करण में देरी को कम करती हैं और वित्तीय नवाचार को बढ़ावा देती हैं।

उभरते बाजार इस स्थान में अग्रणी हैं, ब्राजील के Pix एक प्रमुख उदाहरण के रूप में काम कर रहा है। नवंबर 2020 में लॉन्च किया गया, Pix ने केंद्रीय बैंक से मजबूत समर्थन, एक सुसंगत उपयोगकर्ता अनुभव और व्यापारियों के लिए अपेक्षाकृत कम लागत के कारण तेजी से कर्षण प्राप्त किया है। आज, चार में से तीन ब्राजीलियाई इस प्रणाली का उपयोग करते हैं, और ऑनलाइन भुगतानों में Pix लेनदेन का मूल्य अब कार्ड से अधिक है। Pix ने नकद उपयोग को भी काफी प्रभावित किया है, ब्राजील में पीओएस लेनदेन मूल्य में नकद की हिस्सेदारी 2020 और 2024 के बीच 35% से गिरकर सिर्फ 17% हो गई है।

ब्राजील में, Pix ने A2A भुगतानों के उदय को बढ़ावा देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है। 2024 में, ब्राजील में A2A ई-कॉमर्स भुगतान मूल्य 35 बिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुंच गया, जो 2014 में केवल 1.2 बिलियन अमेरिकी डॉलर से 35 गुना अधिक है।

भुगतान कार्ड की स्थायी भूमिका

डिजिटल-फर्स्ट भुगतान नवाचारों से बढ़ती प्रतिस्पर्धा के बावजूद, भुगतान कार्ड वैश्विक भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में एक केंद्रीय स्थिति बनाए रखते हैं। यह आंशिक रूप से कार्ड नेटवर्क और जारीकर्ताओं द्वारा नई तकनीकों और सुविधाओं के एकीकरण के कारण है, जिसका उद्देश्य विकसित उपभोक्ता अपेक्षाओं के साथ संरेखित करना है।

उदाहरण के लिए, क्लिक टू पे एक मानकीकृत, सुरक्षित ऑनलाइन भुगतान प्रणाली का प्रतिनिधित्व करता है जिसे वेबसाइटों और उपकरणों पर चेकआउट अनुभव को सुव्यवस्थित और एकीकृत करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो भौतिक दुनिया में चिप कार्ड और संपर्क रहित भुगतानों की कार्यक्षमता को दर्शाता है। क्लिक टू पे ईएमवीको द्वारा विकसित किया गया था, जो वीजा, मास्टरकार्ड, अमेरिकन एक्सप्रेस और यूनियनपे सहित प्रमुख भुगतान नेटवर्क के सामूहिक स्वामित्व वाला एक वैश्विक तकनीकी निकाय है।

एक और नवाचार वीज़ा फ्लेक्सिबल क्रेडेंशियल (वीएफसी) है, जो वीजा से एक डिजिटल भुगतान नवाचार है जो एक एकल डिजिटल कार्ड को क्रेडिट और डेबिट कार्ड, बीएनपीएल और रिवार्ड पॉइंट्स सहित कई भुगतान प्रकारों या खातों को रखने और एक्सेस करने की अनुमति देता है। यह उपभोक्ताओं को उनके भुगतान विकल्पों पर अधिक लचीलापन और नियंत्रण प्रदान करता है।

Paze, एक डिजिटल चेकआउट समाधान है, जो उपभोक्ताओं को व्यापारियों के साथ अपने वास्तविक कार्ड नंबर साझा किए बिना सुरक्षित ऑनलाइन खरीदारी करने में सक्षम बनाता है, जिससे सुरक्षा और गोपनीयता बढ़ती है। यह अर्ली वार्निंग सर्विसेज द्वारा बनाया गया था, जो अमेरिकी बैंकों का एक संघ है जो Zelle इंटर-बैंक भुगतान नेटवर्क का भी प्रबंधन करता है।

2024 में, क्रेडिट, डेबिट और प्रीपेड कार्ड ने ई-कॉमर्स और पीओएस चैनलों दोनों में कुल वैश्विक लेनदेन मूल्य का 45% हिस्सा लिया। हालांकि, यह आंकड़ा कार्ड के पूरे प्रभाव को कम करके आंकता है, क्योंकि वे कई डिजिटल वॉलेट के लिए अंतर्निहित फंडिंग स्रोत के रूप में भी काम करते हैं। एक वैश्विक सर्वेक्षण में पता चला है कि 56% उपभोक्ता अपने डिजिटल वॉलेट को क्रेडिट या डेबिट कार्ड से फंड करते हैं।

डिजिटल वॉलेट के माध्यम से प्रत्यक्ष कार्ड उपयोग और अप्रत्यक्ष उपयोग दोनों को ध्यान में रखते हुए, अनुमान है कि कार्ड 2024 में वैश्विक उपभोक्ता खर्च के लगभग 65% के लिए जिम्मेदार हैं, जो अनुमानित 29 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर है।

आगे देखते हुए, उस मूल्य के 2030 तक वैश्विक उपभोक्ता भुगतान मूल्य का 56% होने का अनुमान है, जो अनुमानित 32.5 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुंच जाएगा, जो विकसित भुगतान परिदृश्य में भुगतान कार्ड की स्थायी शक्ति और प्रासंगिकता को दर्शाता है।

नकदी उपयोग में निरंतर गिरावट

डिजिटल भुगतानों की ओर वैश्विक बदलाव ने सीधे नकद उपयोग को प्रभावित किया है। पिछले एक दशक में, नकद भुगतानों की हिस्सेदारी में गिरावट आई है, जो 2014 में इन-स्टोर खर्च का 44% (16 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर से थोड़ा अधिक) से गिरकर 2024 में केवल 15% हो गई है, जो मूल्य में 10.5 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर की कमी का प्रतिनिधित्व करता है।

इस तीव्र गिरावट के बावजूद, नकद कई समुदायों में एक महत्वपूर्ण भुगतान विधि बनी हुई है। यह विशेष रूप से कोलंबिया, इंडोनेशिया, जापान, मैक्सिको, नाइजीरिया, पेरू, फिलीपींस, स्पेन और वियतनाम जैसे देशों में स्पष्ट है, जहां 2024 में नकद व्यक्तिगत रूप से भुगतान करने का प्रमुख तरीका बना रहा।

यहां तक कि नॉर्डिक देशों जैसे बाजारों में भी, जिन्हें अक्सर कैशलेस समाजों के मामले में सबसे उन्नत माना जाता है, नकद उपयोग अभी भी प्रासंगिक बना हुआ है, जो 2024 में पीओएस लेनदेन मूल्य का 5% और 7% के बीच है। यह डिजिटल रूप से उन्नत अर्थव्यवस्थाओं में भी भुगतान विकल्प के रूप में नकदी की दृढ़ता को उजागर करता है।

पूर्वानुमानों से पता चलता है कि नकदी उपयोग में गिरावट जारी रहेगी, हालांकि धीमी गति से। 2024 से 2030 तक, वैश्विक नकदी उपयोग में 2% की सीएजीआर से घटने की उम्मीद है, जो तब तक वैश्विक पीओएस मूल्य का 11% हिस्सा या 5 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर से थोड़ा कम तक पहुंच जाएगा।

क्रिप्टोकरेंसी और एम्बेडेड फाइनेंस: भुगतान के भविष्य को आकार देना

आगे देखते हुए, एम्बेडेड फाइनेंस और क्रिप्टोकरेंसी जैसी उपन्यास तकनीकों सहित रुझानों से आने वाले वर्षों में भुगतान परिदृश्य को आकार देने की उम्मीद है।

वैश्विक क्रिप्टो खर्च के अगले पांच वर्षों में दोगुने से अधिक होने का अनुमान है, जो 2024 में 16 बिलियन अमेरिकी डॉलर से बढ़कर 2030 में 38 बिलियन अमेरिकी डॉलर हो जाएगा, जो लेनदेन के लिए क्रिप्टोकरेंसी की बढ़ती स्वीकृति और उपयोग को दर्शाता है।

एम्बेडेड फाइनेंस भी महत्वपूर्ण वृद्धि के लिए तैयार है। मैकिन्से का अनुमान है कि 2030 तक, यूरोप में एम्बेडेड फाइनेंस बाजार 100 बिलियन यूरो से अधिक हो जाएगा, जो बैंकिंग राजस्व पूल का 10% से 15% होगा। यह 2023 से काफी वृद्धि है, जिसके दौरान बाजार ने 20 बिलियन यूरो और 30 बिलियन यूरो के बीच उत्पन्न किया, या कुल बैंकिंग राजस्व का लगभग 3%।

डीलूम और एबीएन एम्रो वेंचर्स की एक रिपोर्ट के अनुसार, वैश्विक स्तर पर, एम्बेडेड फाइनेंस बाजार का आकार 2030 तक 7.2 ट्रिलियन अमेरिकी डॉलर तक पहुंचने कीउम्मीद है। यह वित्तीय सेवा उद्योग को बदलने और उपभोक्ताओं द्वारा वित्तीय उत्पादों और सेवाओं के साथ बातचीत करने के तरीके को फिर से आकार देने के लिए एम्बेडेड फाइनेंस की अपार क्षमता को रेखांकित करता है।

ए2ए लेनदेन का अभिसरण, मोबाइल वॉलेट का प्रसार और तकनीकी दिग्गजों की अभिनव शक्ति डिजिटल भुगतान परिदृश्य में क्रांति ला रही है। जैसे-जैसे हम आगे बढ़ रहे हैं, क्रिप्टोकरेंसी और एम्बेडेड फाइनेंस जैसी उभरती प्रौद्योगिकियां लोगों के लेनदेन करने के तरीकों को और परिष्कृत और बेहतर बनाएंगी, जिससे दुनिया को अधिक डिजिटलीकृत वित्तीय भविष्य की ओर धकेला जाएगा। ऊपर उल्लिखित रुझान केवल क्षणभंगुर सनक नहीं हैं, बल्कि मूलभूत बदलाव हैं जो आने वाले वर्षों के लिए भुगतान के भविष्य को फिर से परिभाषित करेंगे।