ডিজিটাল পেমেন্ট বিপ্লব: নতুন দিগন্ত

বৈশ্বিক আর্থিক প্রেক্ষাপট গত এক দশকে একটি বিশাল পরিবর্তনের মধ্য দিয়ে গেছে, যার প্রধান কারণ ডিজিটাল পেমেন্টের ব্যাপক বিস্তার। ফিনটেক (Fintech) অঙ্গনে প্রযুক্তি জায়ান্টদের আবির্ভাব এবং রিয়েল-টাইম পেমেন্ট রেলের (real-time payment rails) মাধ্যমে অ্যাকাউন্ট-থেকে-অ্যাকাউন্ট (A2A) পেমেন্টের দ্রুত প্রসার এই পরিবর্তনকে আরও ত্বরান্বিত করেছে। সামনের দিনগুলোতে এমবেডেড ফিনান্স (embedded finance) এবং ক্রিপ্টোকারেন্সির মতো উদ্ভাবনী প্রযুক্তি পেমেন্টের পদ্ধতিকে নতুন রূপ দেবে।

ডিজিটাল পেমেন্টের উত্থান

ডিজিটাল পেমেন্ট খুব দ্রুত একটি উন্নয়নশীল ধারা থেকে অনলাইন এবং অফলাইন উভয় বাণিজ্যে একটি প্রভাবশালী শক্তিতে পরিণত হয়েছে, যা নগদ এবং কার্ডের মতো ঐতিহ্যবাহী পেমেন্ট পদ্ধতিকে ছাড়িয়ে গেছে।

২০১৪ সালে, ডিজিটাল পেমেন্ট - যার মধ্যে ডিজিটাল ওয়ালেট, A2A স্থানান্তর, এখন কিনুন, পরে পরিশোধ করুন (buy now, pay later - BNPL), এবং ক্রিপ্টোকারেন্সি অন্তর্ভুক্ত ছিল - ই-কমার্স মূল্যের ৩৪% ছিল। ২০২৪ সাল নাগাদ, এই শেয়ার প্রায় দ্বিগুণ হয়ে ৬৬%-এ পৌঁছেছে, যা গ্রাহকদের আচরণে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন প্রদর্শন করে।

এই পরিবর্তন পয়েন্ট-অফ-সেল (POS) লেনদেনেও স্পষ্ট। ২০১৪ সালে, ডিজিটাল পেমেন্ট POS মূল্যের মাত্র ৩% ছিল। এক দশক পর, এই শেয়ার প্রায় দশগুণ বেড়ে ৩৮%-এ উন্নীত হয়েছে, যা ফিজিক্যাল স্টোরগুলোতে ডিজিটাল পেমেন্ট অপশনের ক্রমবর্ধমান গ্রহণযোগ্যতা এবং সুবিধা নির্দেশ করে।

ভবিষ্যদ্বাণী করা হয়েছে যে এই ঊর্ধ্বমুখী প্রবণতা অব্যাহত থাকবে। ২০৩০ সাল নাগাদ, ডিজিটাল পেমেন্ট বিশ্বব্যাপী ই-কমার্স মূল্যের ৭৯% প্রতিনিধিত্ব করবে বলে অনুমান করা হয়েছে, যা অনলাইন স্পেন্ডিংয়ে প্রায় US$৮.৬ ট্রিলিয়ন। উপরন্তু, এটি ইন-স্টোর স্পেন্ডিংয়ের ৫৩% হিসাবে বিবেচিত হবে, যা বিশ্বব্যাপী গ্রাহকদের জন্য পছন্দের পেমেন্ট পদ্ধতি হিসাবে নিজেদের অবস্থানকে আরও শক্তিশালী করবে।

ফিনটেক কোম্পানি: উদ্ভাবনের অনুঘটক

ফিনটেক কোম্পানিগুলো বিশ্বব্যাপী পেমেন্টের পদ্ধতিতে উদ্ভাবনের প্রধান চালিকাশক্তি হিসেবে আবির্ভূত হয়েছে, যা গ্রাহকরা আর্থিক পরিষেবাগুলোর সঙ্গে যেভাবে যোগাযোগ করে, তাতে মৌলিক পরিবর্তন এনেছে। আলিবাবা (Alibaba), অ্যাপল (Apple) এবং গুগল (Google) এর মতো প্রধান খেলোয়াড়রা ব্যবহারকারী-বান্ধব এবং দক্ষ ডিজিটাল ওয়ালেট প্রবর্তনের মাধ্যমে পেমেন্টের পদ্ধতিতে বিপ্লব ঘটিয়েছে।

এই ডিজিটাল ওয়ালেটগুলো বিশ্বব্যাপী ব্যাপক জনপ্রিয়তা লাভ করেছে, যা ২০২৪ সালে ৫৩% ই-কমার্স লেনদেন এবং ৩২% POS স্পেন্ডিংয়ের জন্য দায়ী। গত বছর তাদের মোট মূল্য US$১৫.৭ ট্রিলিয়নে পৌঁছেছে, যা ২০১৪ সালে ছিল US$১.৬ ট্রিলিয়ন। এই বিশাল প্রবৃদ্ধি পেমেন্ট ইকোসিস্টেমে ডিজিটাল ওয়ালেটের পরিবর্তনকারী প্রভাবকে তুলে ধরে।

আফার্ম (Affirm), আফটারপে (Afterpay), ক্লারনা (Klarna) এবং পেপ্যালের (PayPal) মতো ফিনটেক উদ্ভাবকরা এখন কিনুন, পরে পরিশোধ করুন (BNPL) অফারগুলোর মাধ্যমে গ্রাহক ক্রেডিট ব্যবস্থায়ও বিপ্লব ঘটিয়েছে। গত দশকে এই সলিউশনগুলোর জনপ্রিয়তা বহুগুণ বেড়েছে, যা ২০১৪ সালে বিশ্বব্যাপী ই-কমার্স লেনদেনের মাত্র US$২.৩ বিলিয়ন থেকে ২০২৪ সাল নাগাদ US$৩৪২ বিলিয়নে উন্নীত হয়েছে।

সামনের দিনগুলোতে, BNPL ২০৩০ সাল পর্যন্ত ৯% এর চক্রবৃদ্ধি বার্ষিক বৃদ্ধির হার (compound annual growth rate - CAGR) বজায় রাখবে বলে ধারণা করা হচ্ছে, যা প্রায় US$৫৮০ বিলিয়নে পৌঁছাবে। এদিকে, ডিজিটাল ওয়ালেটের মাধ্যমে মোট গ্রাহক স্পেন্ডিং ২০৩০ সাল নাগাদ US$২৮ ট্রিলিয়ন ছাড়িয়ে যাবে বলে আশা করা হচ্ছে, যা পেমেন্টের পদ্ধতিতে তাদের আধিপত্যকে আরও সুসংহত করবে।

A2A লেনদেনের উত্থান: রিয়েল-টাইম পেমেন্ট রেল দ্বারা চালিত

A2A পেমেন্টের ব্যবহার উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে, যার প্রধান কারণ হলো তাৎক্ষণিক বা রিয়েল-টাইম পেমেন্ট সিস্টেমের উত্থান। শুধুমাত্র ই-কমার্সে, A2A পেমেন্ট ২০১৪ থেকে ২০২৪ সালের মধ্যে ৫১৫% এর বিস্ময়কর বৃদ্ধি পেয়েছে, যা US$১৫২ বিলিয়ন থেকে US$৯৩৬ বিলিয়নে উন্নীত হয়েছে।

এই উল্লম্ফনের প্রধান কারণ হলো তাৎক্ষণিক বা রিয়েল-টাইম পেমেন্ট সিস্টেমের ক্রমবর্ধমান ব্যবহার। একটি বিশ্বব্যাপী পেমেন্ট রিপোর্টে উল্লিখিত ৪০টি বাজারের মধ্যে ২০টি গত দশকে সফলভাবে দ্রুত পেমেন্ট প্ল্যাটফর্ম চালু করেছে, যা রিয়েল-টাইম লেনদেনের দিকে দ্রুত প্রবণতা তুলে ধরে। এই সিস্টেমগুলো তাৎক্ষণিক এবং সুরক্ষিত লেনদেনকে সহজতর করে, ক্যাশ ফ্লো উন্নত করে, প্রক্রিয়াকরণের বিলম্ব কমায় এবং আর্থিক উদ্ভাবনকে উৎসাহিত করে।

এই ক্ষেত্রে উন্নয়নশীল দেশগুলো নেতৃত্ব দিচ্ছে, ব্রাজিলের পিক্স (Pix) একটি উজ্জ্বল উদাহরণ। নভেম্বর ২০২০ সালে চালু হওয়া পিক্স কেন্দ্রীয় ব্যাংকের শক্তিশালী সমর্থন, একটি ধারাবাহিক ব্যবহারকারীর অভিজ্ঞতা এবং ব্যবসায়ীদের জন্য তুলনামূলকভাবে কম খরচের কারণে দ্রুত জনপ্রিয়তা লাভ করেছে। বর্তমানে, চারজন ব্রাজিলিয়ানের মধ্যে তিনজন এই সিস্টেম ব্যবহার করে, এবং পিক্স লেনদেনের মূল্য এখন অনলাইন পেমেন্টে কার্ডের চেয়ে বেশি। পিক্স নগদ ব্যবহারের উপরও উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলেছে, ব্রাজিলে POS লেনদেনের মূল্যে নগদের শেয়ার ২০২০ থেকে ২০২৪ সালের মধ্যে ৩৫% থেকে কমে মাত্র ১৭%-এ নেমে এসেছে।

ব্রাজিলে, পিক্স A2A পেমেন্টের উত্থানে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করেছে। ২০২৪ সালে, ব্রাজিলে A2A ই-কমার্স পেমেন্টের মূল্য US$৩৫ বিলিয়নে পৌঁছেছে, যা ২০১৪ সালে ছিল মাত্র US$১.২ বিলিয়ন।

পেমেন্ট কার্ডের স্থায়ী ভূমিকা

ডিজিটাল-ফার্স্ট পেমেন্ট উদ্ভাবন থেকে ক্রমবর্ধমান প্রতিযোগিতা সত্ত্বেও, পেমেন্ট কার্ড বিশ্বব্যাপী পেমেন্ট ইকোসিস্টেমে একটি কেন্দ্রীয় অবস্থান ধরে রেখেছে। এর কারণ হলো কার্ড নেটওয়ার্ক এবং ইস্যুকারীরা নতুন প্রযুক্তি এবং বৈশিষ্ট্যগুলোর একত্রীকরণ, যা গ্রাহকদের প্রত্যাশার সঙ্গে সামঞ্জস্যপূর্ণ।

উদাহরণস্বরূপ, ক্লিক টু পে (Click to Pay) একটি স্ট্যান্ডার্ডাইজড, সুরক্ষিত অনলাইন পেমেন্ট সিস্টেম, যা ওয়েবসাইট এবং ডিভাইসগুলোতে চেকআউটের অভিজ্ঞতাকে সহজ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যা ফিজিক্যাল জগতে চিপ কার্ড এবং কন্টাক্টলেস পেমেন্টের কার্যকারিতাকে প্রতিফলিত করে। ক্লিক টু পে ইএমভিকো (EMVCo) দ্বারা তৈরি করা হয়েছে, যা ভিসা (Visa), মাস্টারকার্ড (Mastercard), আমেরিকান এক্সপ্রেস (American Express) এবং ইউনিয়নপে (UnionPay) সহ প্রধান পেমেন্ট নেটওয়ার্কগুলোর সম্মিলিত মালিকানাধীন একটি গ্লোবাল টেকনিক্যাল বডি।

আরেকটি উদ্ভাবন হলো ভিসা ফ্লেক্সিবল credential (VFC), ভিসা থেকে একটি ডিজিটাল পেমেন্টউদ্ভাবন, যা একটি একক ডিজিটাল কার্ডকে একাধিক পেমেন্ট টাইপ বা অ্যাকাউন্ট ধারণ এবং অ্যাক্সেস করতে দেয়, যার মধ্যে ক্রেডিট এবং ডেবিট কার্ড, BNPL, এবং রিওয়ার্ড পয়েন্ট অন্তর্ভুক্ত। এটি গ্রাহকদের তাদের পেমেন্ট অপশনগুলোর উপর আরও বেশি সুবিধা এবং নিয়ন্ত্রণ সরবরাহ করে।

পেজ (Paze), একটি ডিজিটাল চেকআউট সলিউশন, যা গ্রাহকদের ব্যবসায়ীদের সাথে তাদের আসল কার্ড নম্বর শেয়ার না করেই সুরক্ষিত অনলাইন ক্রয় করতে সক্ষম করে, যা নিরাপত্তা এবং গোপনীয়তা বৃদ্ধি করে। এটি আর্লি ওয়ার্নিং সার্ভিসেস (Early Warning Services) দ্বারা তৈরি করা হয়েছে, যা মার্কিন ব্যাংকগুলোর একটি কনসোর্টিয়াম, যা জেলি (Zelle) আন্তঃ-ব্যাংক পেমেন্ট নেটওয়ার্কও পরিচালনা করে।

২০২৪ সালে, ক্রেডিট, ডেবিট এবং প্রিপেইড কার্ডগুলো ই-কমার্স এবং POS চ্যানেল উভয় ক্ষেত্রেই মোট বৈশ্বিক লেনদেনের ৪৫% ছিল। তবে, এই সংখ্যা কার্ডের সম্পূর্ণ প্রভাবকে কমিয়ে দেখায়, কারণ এগুলো অনেক ডিজিটাল ওয়ালেটের জন্য অন্তর্নিহিত তহবিল উৎস হিসেবেও কাজ করে। একটি বিশ্বব্যাপী সমীক্ষায় দেখা গেছে যে ৫৬% গ্রাহক ক্রেডিট বা ডেবিট কার্ড দিয়ে তাদের ডিজিটাল ওয়ালেট ফান্ড করেন।

প্রত্যক্ষ কার্ড ব্যবহার এবং ডিজিটাল ওয়ালেটের মাধ্যমে পরোক্ষ ব্যবহার উভয় ক্ষেত্রেই কার্ড ২০২৪ সালে বিশ্বব্যাপী গ্রাহক স্পেন্ডিংয়ের প্রায় ৬৫% এর জন্য দায়ী বলে অনুমান করা হয়, যা আনুমানিক US$২৯ ট্রিলিয়ন।

সামনের দিনগুলোতে, এই মান ২০৩০ সাল নাগাদ বিশ্বব্যাপী গ্রাহক পেমেন্ট মূল্যের ৫৬% হবে বলে ধারণা করা হচ্ছে, যা আনুমানিক US$৩২.৫ ট্রিলিয়নে পৌঁছাবে, যা বিকশিত পেমেন্টের পদ্ধতিতে পেমেন্ট কার্ডের স্থায়ী ক্ষমতা এবং প্রাসঙ্গিকতা প্রদর্শন করে।

নগদ ব্যবহারের ক্রমাগত পতন

ডিজিটাল পেমেন্টের দিকে বিশ্বব্যাপী পরিবর্তনের সরাসরি প্রভাব পড়েছে নগদ ব্যবহারের উপর। গত দশকে, নগদ পেমেন্টের শেয়ার হ্রাস পেয়েছে, যা ২০১৪ সালে ইন-স্টোর স্পেন্ডিংয়ের ৪৪% (US$১৬ ট্রিলিয়নের সামান্য বেশি) থেকে ২০২৪ সালে মাত্র ১৫%-এ নেমে এসেছে, যা মূল্যের দিক থেকে US$১০.৫ ট্রিলিয়ন হ্রাস পেয়েছে।

এই তীব্র পতন সত্ত্বেও, নগদ এখনও অনেক সম্প্রদায়ের জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ পেমেন্ট পদ্ধতি। এটি বিশেষ করে কলম্বিয়া, ইন্দোনেশিয়া, জাপান, মেক্সিকো, নাইজেরিয়া, পেরু, ফিলিপাইন, স্পেন এবং ভিয়েতনামের মতো দেশগুলোতে স্পষ্ট, যেখানে ২০২৪ সালে নগদ অর্থ ব্যক্তিগতভাবে প্রধান পেমেন্ট পদ্ধতি ছিল।

এমনকি নর্ডিক দেশগুলোর মতো বাজারেও, যা প্রায়শই নগদবিহীন সমাজের দিক থেকে সবচেয়ে উন্নত হিসাবে বিবেচিত হয়, নগদ ব্যবহার এখনও প্রাসঙ্গিক, যা ২০২৪ সালে POS লেনদেনের মূল্যের ৫% থেকে ৭% এর মধ্যে ছিল। এটি ডিজিটালভাবে উন্নত অর্থনীতিতেও পেমেন্ট অপশন হিসাবে নগদের টিকে থাকাকে তুলে ধরে।

ভবিষ্যদ্বাণী করা হয়েছে যে নগদ ব্যবহার কমতে থাকবে, যদিও ধীর গতিতে। ২০২৪ থেকে ২০৩০ সাল পর্যন্ত, বিশ্বব্যাপী নগদব্যবহারের হার ২% এর CAGR এ হ্রাস পাবে বলে আশা করা হচ্ছে, যা সেই সময়ের মধ্যে বিশ্বব্যাপী POS মূল্যের ১১% এ পৌঁছাবে, অথবা US$৫ ট্রিলিয়নের সামান্য কম।

ক্রিপ্টোকারেন্সি এবং এমবেডেড ফিনান্স: পেমেন্টের ভবিষ্যতের রূপদান

সামনের দিনগুলোতে, এমবেডেড ফিনান্স এবং ক্রিপ্টোকারেন্সির মতো নতুন প্রযুক্তি পেমেন্টের পদ্ধতিকে নতুন রূপ দেবে বলে আশা করা হচ্ছে।

বৈশ্বিক ক্রিপ্টো স্পেন্ডিং আগামী পাঁচ বছরে দ্বিগুণেরও বেশি হবে বলে ধারণা করা হচ্ছে, যা ২০২৪ সালে US$১৬ বিলিয়ন থেকে ২০৩০ সালে US$৩৮ বিলিয়নে উন্নীত হবে, যা লেনদেনের জন্য ক্রিপ্টোকারেন্সির ক্রমবর্ধমান স্বীকৃতি এবং ব্যবহার নির্দেশ করে।

এমবেডেড ফিনান্সও উল্লেখযোগ্য প্রবৃদ্ধির জন্য প্রস্তুত। ম্যাককিনজির (McKinsey) মতে, ২০৩০ সাল নাগাদ ইউরোপে এমবেডেড ফিনান্সের বাজার EUR ১০০ বিলিয়ন ছাড়িয়ে যাবে, যা ব্যাংকিং রাজস্বের ১০% থেকে ১৫% হবে। এটি ২০২৩ সাল থেকে যথেষ্ট বৃদ্ধি, যে সময়ে বাজারটি EUR ২০ বিলিয়ন থেকে EUR ৩০ বিলিয়নের মধ্যে আয় করেছিল, যা মোট ব্যাংকিং রাজস্বের প্রায় ৩%।

ডিলরুম (Dealroom) এবং এবিএন অ্যামরো ভেঞ্চার্সের (ABN AMRO Ventures) একটি প্রতিবেদন অনুসারে, বিশ্বব্যাপী এমবেডেড ফিনান্স বাজারের আকার ২০৩০ সাল নাগাদ US$৭.২ ট্রিলিয়নে পৌঁছাবে বলে আশা করা হচ্ছে। এটি আর্থিক পরিষেবা শিল্পকে রূপান্তরিত করার এবং গ্রাহকরা আর্থিক পণ্য ও পরিষেবাগুলোর সঙ্গে যেভাবে যোগাযোগ করে, তার পদ্ধতিকে নতুন আকার দেওয়ার জন্য এমবেডেড ফিনান্সের বিশাল সম্ভাবনাকে তুলে ধরে।

A2A লেনদেনের অভিসৃতি, মোবাইল ওয়ালেটের বিস্তার এবং প্রযুক্তি জায়ান্টদের উদ্ভাবনী ক্ষমতা ডিজিটাল পেমেন্টের পদ্ধতিকে বিপ্লব ঘটাচ্ছে। আমরা যতই সামনের দিকে এগিয়ে যাব, ক্রিপ্টোকারেন্সি এবং এমবেডেড ফিনান্সের মতো উদীয়মান প্রযুক্তিগুলো আরও পরিমার্জিত এবং উন্নত করবে যেভাবে মানুষ লেনদেন করে, যা বিশ্বকে আরও ডিজিটালাইজড আর্থিক ভবিষ্যতের দিকে নিয়ে যাবে। উপরে উল্লিখিত প্রবণতাগুলো কেবল ক্ষণস্থায়ী ফ্যাড নয়, বরং মৌলিক পরিবর্তন যা আগামী বছরগুলোতে পেমেন্টের ভবিষ্যৎকে নতুন করে সংজ্ঞায়িত করবে।